Scorecard

Scorecard là gì?

Scorecard (Bảng điểm tín dụng) là công cụ thống kê được các ngân hàng và tổ chức tín dụng sử dụng để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Scorecard chấm điểm khách hàng dựa trên một tập hợp các tiêu chí định lượng và định tính, từ đó phân loại khách hàng thành các nhóm rủi ro khác nhau để hỗ trợ quyết định cho vay, cấp tín dụng và quản trị danh mục.

Đặc điểm chính

• Cấu trúc điểm: Thường có tổng điểm tối đa 100 hoặc 1000, trong đó mỗi tiêu chí (thu nhập, lịch sử tín dụng, độ tuổi, nghề nghiệp, tài sản đảm bảo...) được gán một trọng số nhất định.
• Phân nhóm rủi ro: Khách hàng được phân thành các nhóm A1, A2, B1, B2, C1, C2... theo Quyết định 2540/QĐ-NHNN năm 2016.
• Ứng dụng: Là đầu vào quan trọng cho mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ (IRB) theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN hướng dẫn áp dụng Basel II tại Việt Nam.
• Định kỳ rà soát: Ngân hàng phải cập nhật và kiểm định scorecard ít nhất mỗi năm một lần.

Ví dụ minh họa

Ngân hàng TMCP A xây dựng scorecard cho khách hàng cá nhân vay tiêu dùng gồm: thu nhập hàng tháng trên 15 triệu (30 điểm), có hợp đồng lao động trên 12 tháng (20 điểm), không có nợ xấu tại CIC (25 điểm), tài sản đảm bảo là bất động sản (15 điểm), độ tuổi 30-45 (10 điểm). Khách hàng đạt 85/100 thuộc nhóm A1, được cấp tín dụng với lãi suất ưu đãi theo quy định nội bộ. Việc áp dụng scorecard tuân thủ Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay.