Chuyển đổi khoản vay

Chuyển đổi khoản vay là gì?

Chuyển đổi khoản vay (Loan Conversion) là nghiệp vụ ngân hàng trong đó khách hàng thay đổi khoản vay hiện tại sang một sản phẩm tín dụng khác (cùng hoặc khác ngân hàng) với các điều kiện ưu đãi hơn như lãi suất thấp hơn, thời hạn dài hơn hoặc hình thức bảo đảm phù hợp hơn. Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng có quyền thỏa thuận với khách hàng về việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc các điều khoản tín dụng khác phù hợp quy định pháp luật.

Đặc điểm

• Điều kiện ưu đãi hơn: Lãi suất mới thường thấp hơn 1-3%/năm so với khoản vay cũ; thời hạn vay có thể kéo dài hoặc rút ngắn theo nhu cầu.
• Phí chuyển đổi: Một số ngân hàng thu phí chuyển đổi khoảng 0,5-1% dư nợ hoặc miễn phí nếu khách hàng thường xuyên thanh toán đúng hạn.
• Hình thức phổ biến: Chuyển từ vay tín chấp sang vay thế chấp; chuyển từ lãi suất thả nổi sang cố định; chuyển sang ngân hàng khác có chương trình ưu đãi.
• Điều kiện áp dụng: Khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu tại CIC, dư nợ còn lại đạt mức tối thiểu theo quy định.

Ví dụ

Anh A vay tiêu dùng 500 triệu đồng tại Ngân hàng X với lãi suất 14%/năm, thời hạn 5 năm. Sau 1 năm, Ngân hàng Y triển khai chương trình cho vay mua nhà với lãi suất 8,5%/năm. Anh A chuyển đổi khoản vay sang Ngân hàng Y bằng cách dùng căn nhà đang mua làm tài sản thế chấp, số tiền 500 triệu, thời hạn 5 năm còn lại. Nhờ đó, anh tiết kiệm được khoảng 27,5 triệu đồng tiền lãi mỗi năm. Theo Điều 470 Bộ luật Dân sự 2015, các bên có quyền thỏa thuận thay đổi nội dung hợp đồng tín dụng khi có nhu cầu.