Tỷ lệ nghĩa vụ nợ trên thu nhập

Tỷ lệ nghĩa vụ nợ trên thu nhập (Debt Service Ratio - DSR) là gì?

DSR là chỉ tiêu tài chính thể hiện tỷ lệ phần trăm giữa tổng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng (gốc + lãi + các khoản nợ khác) trên tổng thu nhập ròng hàng tháng của khách hàng. Theo Thông tư 22/2023/TT-NHNN, DSR là một trong những tiêu chí bắt buộc để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng.

Đặc điểm

• Công thức: DSR = (Tổng nợ trả hàng tháng ÷ Tổng thu nhập hàng tháng) × 100%.
• Ngưỡng an toàn: Thông thường không vượt quá 50%-70% tùy chính sách ngân hàng và phân khúc khách hàng.
• Ý nghĩa: DSR càng cao, khả năng trả nợ càng căng thẳng, rủi ro nợ xấu càng lớn.
• Áp dụng: Tính trên toàn bộ nghĩa vụ nợ tại tất cả tổ chức tín dụng theo dữ liệu CIC.

Ví dụ

Chị Trần Thị B có thu nhập chứng minh được 30 triệu/tháng. Chị đang trả góp xe 5 triệu/tháng và muốn vay mua nhà với khoản trả dự kiến 12 triệu/tháng.

DSR dự kiến = (5 + 12) ÷ 30 × 100% = 56,67%. Với ngưỡng 60% của Techcombank, hồ sơ có thể được chấp thuận; nhưng nếu áp dụng ngưỡng 50% của một số ngân hàng khác, hồ sơ sẽ bị từ chối hoặc phải giảm khoản vay.