Tổng chi phí vay

Tổng chi phí vay là gì?

Tổng chi phí vay (Total Cost of Borrowing) là toàn bộ số tiền người vay phải thanh toán cho tổ chức tín dụng trong suốt thời hạn vay, bao gồm gốc, lãi, phí dịch vụ và các khoản chi phí khác phát sinh liên quan đến khoản vay. Theo Điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng phải công khai minh bạch các loại phí trước khi ký hợp đồng. Đồng thời, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2023 (Điều 13) yêu cầu cung cấp đầy đủ thông tin chi phí trước khi giao kết hợp đồng tín dụng.

Đặc điểm

• Lãi suất vay: Tính trên dư nợ gốc hoặc dư nợ giảm dần theo phương pháp đã thỏa thuận trong hợp đồng.
• Phí dịch vụ: Phí thẩm định tài sản (0,1-1% giá trị), phí phát hành hồ sơ, phí bảo hiểm khoản vay bắt buộc hoặc tự nguyện.
• Phí phạt trả nợ trước hạn: Theo Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tối đa 3% số tiền trả trước trong 3 năm đầu khoản vay.
• Chi phí phát sinh: Phí chậm trả, phí thay đổi lịch trả nợ, phí đánh giá lại tài sản đảm bảo.

Ví dụ

Khách hàng vay mua nhà 500 triệu đồng, thời hạn 5 năm, lãi suất 10%/năm cố định 12 tháng đầu, phí thẩm định 0,5% (2,5 triệu), phí bảo hiểm 0,3%/năm. Tổng chi phí vay ước tính: Gốc 500 triệu + Lãi ~140 triệu + Phí thẩm định 2,5 triệu + Bảo hiểm ~7,5 triệu + Phí trả nợ trước hạn (nếu có) ≈ 650 triệu đồng. Khách hàng nên yêu cầu bảng minh bạch chi phí (Transparency Sheet) trước khi ký hợp đồng để tránh phát sinh ngoài ý muốn.