Trả nợ trước hạn một phần

Trả nợ trước hạn một phần là gì?

Trả nợ trước hạn một phần (Partial Prepayment) là việc khách hàng thanh toán một phần dư nợ gốc trước thời hạn cam kết trong hợp đồng tín dụng, nhằm giảm gánh nặng lãi suất và rút ngắn thời gian vay. Theo Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, khách hàng có quyền tất toán khoản vay trước hạn khi đáp ứng điều kiện hợp đồng, và tổ chức tín dụng không được đơn phương cấm quyền này trừ trường hợp pháp luật có quy định khác.

Đặc điểm

• Mức trả tối thiểu: Hầu hết ngân hàng quy định mức trả trước hạn tối thiểu từ 3-50 triệu đồng/lần hoặc tương đương 3-6 tháng lãi, tùy theo sản phẩm vay.
• Phí phạt trả trước hạn: Theo Nghị định 21/2021/NĐ-CP và Điều 470 Bộ luật Dân sự 2015, phí phạt thường từ 1-3% số tiền trả trước, áp dụng trong giai đoạn lãi suất ưu đãi cố định. Sau thời gian ưu đãi, nhiều ngân hàng miễn hoặc giảm phí đáng kể.
• Hai hình thức áp dụng: (1) Giảm số tiền trả hàng tháng (giữ nguyên thời hạn); (2) Giảm thời hạn vay (giữ nguyên số tiền trả hàng tháng). Khách hàng được chọn khi đăng ký.
• Lợi ích tài chính: Giảm tổng lãi phải trả, tỷ lệ đòn bẩy tài chính giảm, cải thiện điểm tín dụng CIC cho các khoản vay sau.

Ví dụ

Chị B vay mua căn hộ 2 tỷ đồng tại Ngân hàng M với lãi suất 10%/năm, thời hạn 20 năm, trả góp hàng tháng. Sau 2 năm, dư nợ gốc còn khoảng 1,85 tỷ đồng. Chị B có 200 triệu đồng tiết kiệm và quyết định trả nợ trước hạn một phần 200 triệu. Ngân hàng áp phí phạt 2% (tương đương 4 triệu đồng) vì đang trong giai đoạn lãi suất cố định. Sau khi trả, dư nợ còn 1,65 tỷ. Chị chọn giảm thời hạn vay từ 18 năm còn lại xuống còn khoảng 14 năm, giúp tiết kiệm hơn 350 triệu đồng tiền lãi còn lại.