Lãi phạt quá hạn

Lãi phạt quá hạn là gì?

Lãi phạt quá hạn (Overdue Penalty Interest) là lãi suất phạt được tổ chức tín dụng áp dụng trên dư nợ gốc bị quá hạn thanh toán, tính từ ngày phát sinh quá hạn cho đến khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ. Đây là chế tài tài chính nhằm buộc người vay tuân thủ lịch trả nợ đã cam kết.

Đặc điểm

• Mức lãi phạt do hai bên thỏa thuận nhưng tối đa không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn, theo Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN (sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư 06/2023/TT-NHNN).
• Chỉ tính trên dư nợ gốc bị quá hạn, không tính trên phần lãi chưa thanh toán.
• Công thức: Lãi phạt = Dư nợ gốc quá hạn × Lãi suất phạt × Số ngày quá hạn ÷ 365.
• Thời điểm quá hạn tính từ ngày kế tiếp ngày đến hạn thanh toán cuối cùng theo hợp đồng.
• Trường hợp không thỏa thuận, áp dụng lãi suất 10%/năm theo khoản 5 Điều 466 Bộ luật Dân sự 2015.
• Khách hàng quá hạn còn bị ghi nhận nợ xấu trên hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia).

Ví dụ

Chị B vay tín chấp 100 triệu đồng, lãi suất trong hạn 12%/năm, kỳ hạn 12 tháng. Kỳ trả nợ đến ngày 15/06 nhưng đến 15/07 chị mới thanh toán, tức quá hạn 30 ngày. Lãi suất phạt thỏa thuận tối đa: 150% × 12% = 18%/năm. Lãi phạt = 100.000.000 × 18% × 30 ÷ 365 = 1.479.452 đồng. Ngoài ra, chị B còn chịu phí nhắc nợ, phí chậm trả và bị liệt vào nhóm nợ xấu ảnh hưởng đến khả năng vay vốn sau này.