Cho vay tuần hoàn có bảo đảm

Cho vay tuần hoàn có bảo đảm là gì?

Cho vay tuần hoàn có bảo đảm (Secured Revolving Credit) là hình thức cấp tín dụng mà TCTD mở hạn mức cho vay luân chuyển cho khách hàng, có tài sản bảo đảm bằng tài sản thế chấp, cầm cố. Khách hàng được quyền rút vốn và hoàn trả nhiều lần trong phạm vi hạn mức cam kết, miễn là tổng dư nợ không vượt quá hạn mức đã thỏa thuận.

Đặc điểm chính

• Tính tuần hoàn: Sau khi trả nợ, khách hàng có thể rút lại vốn mà không cần làm thủ tục vay mới – khác với cho vay thông thường.
• Tài sản bảo đảm (TSBĐ): Bất động sản, máy móc thiết bị, chứng khoán, sổ tiết kiệm hoặc quyền đòi nợ hợp pháp – được định giá theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN.
• Lãi suất: Tính trên dư nợ thực tế theo phương pháp bậc thang hoặc dư nợ giảm dần (Thông tư 39/2016/TT-NHNN).
• Thời hạn: Thường 12–36 tháng, có thể gia hạn khi hết hạn.
• Pháp lý: Điều 91 Luật Các TCTD 2010; Điều 317, 320 Bộ luật Dân sự 2015 về thế chấp, cầm cố.

Ví dụ minh họa

Công ty TNHH Thương mại DEF được Ngân hàng Techcombank cấp hạn mức cho vay tuần hoàn 10 tỷ đồng có bảo đảm bằng nhà xưởng và máy móc thiết bị trị giá 15 tỷ đồng theo hợp đồng thế chấp công chứng. Tháng 1, công ty rút 7 tỷ để nhập hàng; tháng 3 bán hàng thu tiền, trả lại 5 tỷ, dư nợ còn 2 tỷ. Tháng 5, công ty tiếp tục rút 6 tỷ cho đợt nhập hàng mới – miễn là tổng dư nợ không quá 10 tỷ. Lãi suất 9,5%/năm chỉ tính trên số dư thực tế từng ngày. Hết hạn 24 tháng, công ty hoàn tất nghĩa vụ, TSBĐ được giải chấp theo Điều 327 Bộ luật Dân sự 2015.