Cho vay luân chuyển

Cho vay luân chuyển (Revolving Loan) là gì?

Cho vay luân chuyển là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng thiết lập một hạn mức tín dụng tối đa cho khách hàng, trong đó khách hàng được quyền rút vốn, hoàn trả và rút vốn trở lại nhiều lần trong suốt thời hạn hiệu lực của hợp đồng mà không cần ký kết hợp đồng tín dụng mới cho mỗi lần giải ngân. Số dư nợ thực tế biến động liên tục theo từng lần rút và trả.

Đặc điểm chính

• Hạn mức cố định: Ngân hàng thỏa thuận hạn mức tối đa một lần, có hiệu lực thường từ 6-12 tháng và có thể gia hạn.
• Linh hoạt rút/trả: Khách hàng rút vốn khi cần và hoàn trả bất kỳ lúc nào, số tiền trả sẽ khôi phục hạn mức.
• Lãi tính trên dư nợ thực tế: Lãi suất chỉ tính trên số tiền đã sử dụng, không tính trên toàn hạn mức.
• Thời hạn vay: Thường ngắn hạn (dưới 12 tháng), phù hợp bổ sung vốn lưu động.
• Tài sản đảm bảo: Có thể có hoặc không, tùy thuộc xếp hạng tín nhiệm khách hàng.

Ví dụ minh họa

Công ty ABC được ngân hàng cấp hạn mức cho vay luân chuyển 5 tỷ đồng trong 12 tháng. Ngày 5/3, công ty rút 3 tỷ để mua hàng; ngày 20/4, công ty trả 2 tỷ, hạn mức khả dụng phục hồi còn 4 tỷ; ngày 10/6, công ty rút tiếp 4 tỷ. Lãi suất 8%/năm chỉ tính trên số dư nợ thực tế từng ngày. Theo Điều 26 Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Điều 91 Bộ luật Dân sự 2015, hợp đồng tín dụng luân chuyển phải quy định rõ hạn mức, thời hạn duy trì và điều kiện rút vốn.