Phí trả nợ trước hạn

Phí trả nợ trước hạn là gì?

Phí trả nợ trước hạn (Prepayment Penalty) là khoản phí mà tổ chức tín dụng thu từ khách hàng khi khách hàng hoàn trả toàn bộ hoặc một phần khoản vay trước thời hạn cam kết trong hợp đồng tín dụng. Đây là khoản bồi thường nhằm bù đắp phần thu nhập lãi mà ngân hàng dự kiến được hưởng theo lịch trả nợ ban đầu.

Đặc điểm

• Mức phí do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận, phải ghi rõ trong hợp đồng tín dụng theo Điều 12 Thông tư 39/2016/TT-NHNN (sửa đổi bởi Thông tư 06/2023/TT-NHNN).
• Phổ biến mức 1% - 3% trên số tiền trả nợ trước hạn, tùy theo thời điểm tất toán.
• Thường áp dụng trong giai đoạn đầu của khoản vay (1-3 năm đầu), sau đó miễn phí.
• Không áp dụng khi việc trả nợ trước hạn do điều khoản bắt buộc trong hợp đồng hoặc theo yêu cầu của ngân hàng.
• Theo Điều 470 Bộ luật Dân sự 2015, phạt vi phạm không quá 8% giá trị nghĩa vụ, trừ trường hợp có thỏa thuận khác phù hợp pháp luật.

Ví dụ

Anh A vay mua nhà 2 tỷ đồng, kỳ hạn 15 năm tại Ngân hàng X, lãi suất 10%/năm. Sau 2 năm, anh có tiền muốn tất toán khoản vay. Hợp đồng quy định phí trả nợ trước hạn 2% trong 3 năm đầu. Số phí = 2.000.000.000 × 2% = 40.000.000 đồng. Khoản phí này giúp ngân hàng bù đắp lãi suất mất đi do khách hàng thanh toán sớm hơn dự kiến.