Quy chế cho vay

Quy chế cho vay là gì?

Quy chế cho vay là tập hợp các quy tắc, quy định nội bộ do một tổ chức tín dụng (TCTD) ban hành, nhằm hướng dẫn chi tiết quy trình, điều kiện, hồ sơ và thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng. Đây là văn bản bắt buộc tại mỗi ngân hàng, được xây dựng trên cơ sở pháp luật hiện hành và chính sách rủi ro riêng của từng nhà băng. Căn cứ pháp lý bao gồm: Luật Các tổ chức tín dụng 2010 (sửa đổi 2017), Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Thông tư 11/2021/TT-NHNN và Thông tư 22/2023/TT-NHNN.

Đặc điểm chính

• Phạm vi áp dụng: Chỉ mang tính nội bộ, không thay thế quy định pháp luật mà chi tiết hóa cho phù hợp từng ngân hàng.
• Nội dung cốt lõi: Quy định về đối tượng vay, mức vay tối đa, lãi suất, tài sản đảm bảo, quy trình thẩm định, phê duyệt và giải ngân.
• Phân cấp phê duyệt: Theo hạn mức tín dụng, giá trị khoản vay và xếp hạng tín dụng khách hàng.
• Cập nhật định kỳ: Phải sửa đổi khi có thay đổi chính sách của NHNN hoặc chiến lược kinh doanh.

Ví dụ minh họa

Ngân hàng TMCP A ban hành Quy chế cho vay khách hàng cá nhân năm 2024, trong đó quy định: khách vay mua nhà được vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo, thời hạn tối đa 20 năm, lãi suất ưu đãi 8,5%/năm trong 12 tháng đầu, hồ sơ gồm CMND/CCCD, sổ hộ khẩu, hợp đồng mua bán và chứng minh thu nhập tối thiểu 15 triệu đồng/tháng. Mọi khoản vay đều phải qua 3 cấp phê duyệt: Hội sở → Chi nhánh quận → Hội đồng tín dụng cấp cao.