Gia hạn nợ

Gia hạn nợ (Loan Extension) là gì?

Gia hạn nợ là việc kéo dài thời hạn trả nợ so với thỏa thuận ban đầu trong hợp đồng tín dụng. Khi gia hạn, các điều khoản khác (lãi suất, mục đích vay) về cơ bản được giữ nguyên; chỉ thay đổi ngày đáo hạn hoặc thời điểm đến hạn của các kỳ trả nợ. Khác với khoanh nợ, gia hạn nợ vẫn yêu cầu khách hàng trả nợ theo lịch mới mà thôi.

Đặc điểm chính

• Mục đích: Giãn tiến độ trả nợ khi khách hàng tạm thời mất khả năng thanh toán đúng hạn nhưng có khả năng trả trong tương lai.
• Hình thức: Gia hạn toàn bộ khoản nợ hoặc gia hạn từng phần (theo từng kỳ hạn).
• Lãi suất áp dụng: Giữ nguyên lãi suất cũ hoặc điều chỉnh theo thỏa thuận hai bên, không vượt quá trần quy định.
• Thời hạn gia hạn tối đa: Theo quy định, không vượt quá thời hạn của hợp đồng tín dụng ban đầu, trừ trường hợp đặc biệt.
• Phí phạt: Khách hàng có thể phải chịu phí gia hạn (thường 0,5%-2% khoản vay).

Cơ sở pháp lý

Điều 470 Bộ luật Dân sự 2015 quy định về thay đổi thời hạn thực hiện nghĩa vụ. Thông tư 11/2021/TT-NHNN quy định điều kiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, trong đó gia hạn là một hình thức phổ biến. Trong dịch Covid-19, Thông tư 14/2021/TT-NHNN cũng hướng dẫn gia hạn nợ cho khách hàng bị ảnh hưởng.

Ví dụ minh họa

Anh Nguyễn Văn M vay 500 triệu đồng mua nhà tại Ngân hàng Techcombank, thời hạn 15 năm, đáo hạn 15/6/2028. Do kinh doanh khó khăn, anh đề nghị gia hạn nợ thêm 3 năm. Hai bên ký phụ lục: thời hạn mới đến 15/6/2031; lãi suất giữ nguyên 8,5%/năm; số kỳ trả nợ tăng từ 180 lên 216 kỳ, mỗi kỳ trả thấp hơn ~17%. Khoản vay không bị chuyển nhóm nợ xấu nếu được gia hạn đúng quy định.