Cho vay có bảo đảm

Cho vay có bảo đảm là gì?

Cho vay có bảo đảm (Secured Loan) là khoản vay mà bên vay phải cung cấp tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho tổ chức tín dụng. Theo Điều 101 Luật Các tổ chức tín dụng 2024, đây là hình thức tín dụng phổ biến trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Khi bên vay không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật để thu hồi nợ.

Đặc điểm

• Có tài sản bảo đảm cụ thể: bất động sản (nhà, đất), động sản (xe ô tô, máy móc), giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, cổ phiếu) hoặc bảo lãnh của tổ chức tín dụng khác.
• Lãi suất thường thấp hơn cho vay tín chấp từ 1-3%/năm do giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
• Hạn mức vay có thể đạt 70-80% giá trị tài sản bảo đảm, thời hạn vay dài (tối đa 25 năm với bất động sản).
• Phải đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan có thẩm quyền theo Điều 4 Nghị định 21/2021/NĐ-CP.
• Tài sản phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu hợp pháp, được thẩm định giá trước khi nhận bảo đảm.

Ví dụ

Anh Nguyễn Văn A vay mua căn hộ trị giá 3 tỷ đồng tại Ngân hàng X, thế chấp chính căn hộ đó. Ngân hàng thẩm định giá căn hộ là 2,8 tỷ đồng, cho vay tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm, tức 1,96 tỷ đồng, lãi suất 8,5%/năm trong 20 năm. Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, khoản vay được đăng ký thế chấp tại Văn phòng đăng ký đất đai. Nếu anh A không trả nợ 3 tháng liên tiếp, ngân hàng có quyền xử lý tài sản theo Điều 299 Bộ luật Dân sự 2015.