Cho vay bảo đảm bằng hàng hóa

Cho vay bảo đảm bằng hàng hóa là gì?

Cho vay bảo đảm bằng hàng hóa (Commodity-backed Lending) là hình thức cấp tín dụng trong đó hàng hóa hiện có của khách hàng được sử dụng làm tài sản bảo đảm (TSĐB) cho khoản vay. Đây là phương thức phổ biến trong cho vay thương mại, đặc biệt với doanh nghiệp sản xuất, xuất nhập khẩu. Cơ sở pháp lý: Điều 317 Bộ luật Dân sự 2015, Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Nghị định 21/2021/NĐ-CP thi hành Luật Đầu tư.

Đặc điểm

• Loại hàng hóa: Nông sản (lúa gạo, cà phê, hồ tiêu), kim loại (thép, đồng, nhôm), nguyên liệu công nghiệp, hàng tiêu dùng tồn kho có giá trị thị trường ổn định.
• Tỷ lệ cho vay: Thường đạt 60-80% giá trị hàng hóa được định giá, tùy thuộc tính thanh khoản và biến động giá của mặt hàng.
• Quản lý TSĐB: Áp dụng biện pháp lưu kho, thế chấp tại kho bãi của bên thứ ba hoặc cầm giữ chứng từ sở hữu (bill of lading, vận đơn) theo Điều 26 Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
• Rủi ro: Giá hàng hóa biến động mạnh, hàng hóa hư hỏng, khó xử lý TSĐB khi khách hàng vỡ nợ.

Ví dụ

Doanh nghiệp xuất khẩu gạo tại Đồng bằng sông Cửu Long có 5.000 tấn gạo tồn kho trị giá 50 tỷ đồng (đơn giá 10.000 VNĐ/kg). Ngân hàng cho vay 35 tỷ đồng (tỷ lệ 70%) với lãi suất ưu đãi, TSĐB là lô hàng hóa được lưu kho tại cảng Cần Thơ. Hợp đồng thế chấp được công chứng và đăng ký theo Điều 323 Bộ luật Dân sự 2015.