Trả nợ trước hạn toàn bộ

Trả nợ trước hạn toàn bộ là gì?

Trả nợ trước hạn toàn bộ (tiếng Anh: Full Prepayment) là việc người vay thanh toán toàn bộ dư nợ gốc, lãi và các chi phí phát sinh trước thời điểm kết thúc hợp đồng tín dụng đã ký kết với ngân hàng hoặc tổ chức cho vay. Quyền này được ghi nhận tại Điều 299 Bộ luật Dân sự 2015 và Điều 6 Thông tư 39/2016/TT-NHNN về cho vay tiêu dùng.

Đặc điểm chính

• Thời điểm: Bất kỳ lúc nào trong thời hạn vay, không cần sự đồng ý trước của bên cho vay.
• Phí phạt trả trước: Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN Điều 13, mức phí phạt không vượt quá 3% số tiền trả trước hạn (áp dụng với hợp đồng trên 24 tháng); hợp đồng dưới 24 tháng thường không bị phạt hoặc phí thấp hơn.
• Thông báo: Khách hàng cần thông báo trước cho ngân hàng tối thiểu 3-5 ngày làm việc.
• Chấm dứt nghĩa vụ: Sau khi thanh toán đủ, hợp đồng tín dụng chấm dứt hiệu lực (Điều 295 BLDS 2015).

Ví dụ minh họa

Anh A vay mua nhà 2 tỷ đồng tại Vietcombank, thời hạn 20 năm, lãi suất 10%/năm. Sau 3 năm, dư nợ còn khoảng 1,7 tỷ. Anh A có tiền bán đất nên muốn tất toán trước hạn. Phí phạt = 3% × 1,7 tỷ = 51 triệu đồng. Tổng tiền cần trả = 1,7 tỷ dư nợ + lãi phát sinh đến ngày tất toán + 51 triệu phí phạt. Lợi ích: Anh A tiết kiệm khoảng 800 triệu tiền lãi trong 17 năm còn lại.

Lưu ý pháp lý

Nghị định 21/2021/NĐ-CP quy định chi tiết về việc trả nợ trước hạn phải được ghi rõ trong hợp đồng. Ngân hàng không được đơn phương từ chối yêu cầu trả nợ trước hạn hợp pháp của khách hàng.