Tái cơ cấu khoản vay

Tái cơ cấu khoản vay là gì?

Tái cơ cấu khoản vay (Loan Restructuring) là việc tổ chức tín dụng (TCTD) điều chỉnh các điều khoản hợp đồng tín dụng đã ký (kỳ hạn trả nợ, lãi suất, lịch thanh toán, miễn giảm lãi phạt…) nhằm giúp khách hàng phục hồi khả năng trả nợ. Căn cứ Thông tư 06/2024/TT-NHNN ngày 18/10/2024 (thay thế Thông tư 03/2021/TT-NHNN và Thông tư 14/2021/TT-NHNN), TCTD được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ khi khách hàng gặp khó khăn khách quan nhưng có phương án trả nợ khả thi.

Đặc điểm

• Tổng dư nợ gốc ban đầu không thay đổi, chỉ điều chỉnh cơ cấu trả nợ.
• Khách hàng phải lập phương án cơ cấu được TCTD chấp thuận bằng văn bản.
• Thời gian cơ cấu tối đa theo quy định hiện hành (thường không quá 12 tháng, có trường hợp 24 tháng).
• Khoản vay sau cơ cấu có thể giữ nguyên nhóm nợ, không bị chuyển sang nợ xấu.
• Phí phạt trả trước hạn và lãi quá hạn có thể được miễn/giảm một phần.

Ví dụ

Anh B vay mua căn hộ 2 tỷ đồng, thời hạn 10 năm (120 tháng), trả góp đều 23 triệu/tháng. Do thu nhập giảm 30% sau khi chuyển công ty mới, anh không có khả năng thanh toán từ tháng 4/2024. Ngân hàng đồng ý: gia hạn kỳ hạn từ 120 lên 180 tháng, giảm số tiền trả hàng tháng xuống còn 16 triệu, miễn 100% lãi phạt chậm trả. Theo Điều 4 Thông tư 06/2024/TT-NHNN, khoản vay vẫn giữ nguyên nhóm nợ 2 thay vì bị chuyển nhóm nợ xấu.