Nghiệp vụ huy động

Nghiệp vụ huy động vốn là gì?

Nghiệp vụ huy động (Deposit Operations) là hoạt động nhận tiền gửi từ khách hàng cá nhân và tổ chức, được quy định tại Điều 4, Điều 102 Luật các Tổ chức tín dụng 2010 và hướng dẫn tại Thông tư 49/2018/TT-NHNN. Đây là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng, chiếm khoảng 70-80% tổng nguồn vốn hoạt động.

Đặc điểm

• Tiền gửi không kỳ hạn: Tài khoản thanh toán (CASA) - doanh nghiệp, cá nhân mở để giao dịch hàng ngày, không tính lãi hoặc lãi suất rất thấp (0,1-0,5%/năm theo biểu NHNN).
• Tiền gửi có kỳ hạn: Kỳ hạn 1, 3, 6, 12 tháng với lãi suất do ngân hàng ấn định (hiện khoảng 4,5-6%/năm cho VND).
• Tiết kiệm: Tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm trả lãi trước/cuối kỳ.
• Giới hạn lãi suất: Ngân hàng thương mại phải tuân thủ trần lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng theo Quyết định 1813/QĐ-NHNN (không quá 0,5%/năm cho không kỳ hạn).

Ví dụ

Bà Nguyễn Thị A mở sổ tiết kiệm 500 triệu đồng kỳ hạn 6 tháng tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) với lãi suất 5,5%/năm. Cuối kỳ bà nhận lãi 13.750.000 đồng (tính theo công thức: 500.000.000 × 5,5% × 180/365). Nếu rút trước hạn, bà chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn (0,5%/năm) theo quy định tại hợp đồng tiền gửi. Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cho vay doanh nghiệp với lãi suất 9-10%/năm, đảm bảo biên lãi ròng (NIM).