Lãi suất hiệu dụng

Lãi suất hiệu dụng là gì?

Lãi suất hiệu dụng (tiếng Anh: Effective Interest Rate – EIR), còn gọi là APR – Annual Percentage Rate, là mức lãi suất phản ánh đúng chi phí thực tế mà người vay phải trả trong một năm, sau khi đã gộp: lãi suất danh nghĩa, các loại phí (thẩm định, quản lý, phạt trả nợ trước hạn…), bảo hiểm khoản vay và phương thức tính lãi (trên dư nợ gốc ban đầu hay dư nợ giảm dần).

Đặc điểm

• Lãi suất danh nghĩa thường thấp hơn lãi suất hiệu dụng vì chưa tính phí và bảo hiểm đi kèm.
• Công thức gần đúng: EIR ≈ (Lãi + Phí) / Số tiền vay thực nhận × (365 / Kỳ hạn vay) × 100%.
• Giúp khách hàng so sánh "sòng phẳng" chi phí giữa các ngân hàng, công ty tài chính.
• Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 và Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2023, TCTD phải minh bạch lãi suất, tổng chi phí vay cho khách hàng trước khi ký hợp đồng tín dụng.

Ví dụ

Chị B vay 200 triệu trong 12 tháng, lãi danh nghĩa 9%/năm, phí thẩm định & bảo hiểm 3 triệu (thực nhận 197 triệu). Lãi năm đầu ~18 triệu, tổng chi phí ~21 triệu. Lãi suất hiệu dụng ước tính ~10,5%/năm – cao hơn lãi danh nghĩa, giúp khách hàng nhìn thấy chi phí thực phải trả khi vay tiêu dùng.