Credit Scoring

Credit Scoring là gì?

Credit Scoring (Chấm điểm tín dụng) là hệ thống chấm điểm tự động đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng dựa trên các tiêu chí như thu nhập, lịch sử trả nợ, nghề nghiệp, tuổi và tình hình hôn nhân. Hệ thống sử dụng mô hình thống kê (scorecard) để phân loại khách hàng thành các nhóm rủi ro, hỗ trợ ngân hàng ra quyết định cho vay nhanh chóng và khách quan hơn.

Đặc điểm

• Mô hình đánh giá: Sử dụng các mô hình logistic, cây quyết định hoặc máy học (machine learning) để tính xác suất vỡ nợ (PD - Probability of Default).
• Tiêu chí chính: Thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp, tình trạng hôn nhân, thời gian làm việc, lịch sử tín dụng tại CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng).
• Thang điểm: Thường từ 300-850 điểm; điểm càng cao, rủi ro càng thấp.
• Ứng dụng: Quyết định cho vay, xét duyệt thẻ tín dụng, ấn định hạn mức và lãi suất.

Ví dụ

Ông Nguyễn Văn A (35 tuổi, kết hôn, kỹ sư IT thu nhập 30 triệu/tháng, lịch sử CIC sạch) được chấm 720 điểm → được duyệt vay mua nhà 2 tỷ lãi suất ưu đãi 8%/năm. Trong khi bà Trần Thị B (50 tuổi, nợ nhóm 3 tại CIC) chỉ đạt 450 điểm → bị từ chối hoặc áp dụng lãi suất cao hơn.

Căn cứ pháp lý: Theo Quyết định 1626/QĐ-NHNN ngày 13/9/2019 về triển khai Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, Thông tư 22/2023/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, và Thông tư 17/2024/TT-NHNN hướng dẫn về CIC.