Character – Phẩm chất khách hàng tín dụng

Character – Phẩm chất khách hàng tín dụng là gì?

Theo Khung quản trị rủi ro tín dụng tại Thông tư 13/2018/TT-NHNN và thông lệ quốc tế Basel II, Character là chữ C đầu tiên trong mô hình phân tích tín dụng 5C, tập trung đánh giá phẩm chất, đạo đức kinh doanh và ý chí hoàn trả nợ của khách hàng. Đây là yếu tố mang tính định tính, khó đo lường nhưng quyết định rủi ro đạo đức (moral hazard) trong quan hệ tín dụng.

Các tiêu chí đánh giá Character

• Lịch sử tín dụng tại CIC: Điểm tín dụng từ Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) thuộc NHNN – nhóm nợ hiện tại, nợ xấu trong 24 tháng gần nhất.
• Uy tín kinh doanh: Thời gian hoạt động, tình trạng pháp lý doanh nghiệp, vi phạm pháp luật thuế, bảo hiểm xã hội.
• Quan hệ với ngân hàng: Lịch sử giao dịch, số lần cơ cấu lại nợ, thái độ hợp tác khi khó khăn tài chính.
• Năng lực quản trị: Trình độ ban lãnh đạo, cam kết vốn chủ sở hữu, tính minh bạch báo cáo tài chính.

Ví dụ minh họa

Công ty A vay 50 tỷ đồng, có điểm CIC nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn), 5 năm liên tục hoàn trả đúng hạn, không có kiện tụng thương mại → Character được đánh giá tốt, hạn mức tín dụng có thể được nâng lên 80 tỷ đồng. Ngược lại, doanh nghiệp B từng có nợ nhóm 5 (nợ xấu) sẽ bị từ chối hoặc áp dụng lãi suất cao hơn 2-3%/năm.