Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản (LTV)

Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản (LTV) là gì?

LTV (Loan-to-Value Ratio) là tỷ lệ phần trăm giữa số tiền ngân hàng cho vay và giá trị thẩm định của tài sản đảm bảo, thường là bất động sản. Công thức: LTV = (Số tiền vay / Giá trị tài sản) × 100%. Đây là chỉ tiêu cốt lõi trong quản trị rủi ro tín dụng, giúp ngân hàng kiểm soát tổn thất khi khách hàng mất khả năng trả nợ và phải xử lý tài sản.

Đặc điểm

• LTV tối đa 70% theo Thông tư 06/2023/TT-NHNN đối với cho vay mua nhà ở thương mại, áp dụng từ ngày 01/9/2023.
• LTV tối đa 80% cho căn hộ dưới 4,5 tỷ đồng tại đô thị loại I và 85% cho dự án nhà ở xã hội.
• Khách hàng phải tự có vốn đối ứng tối thiểu bằng phần chênh lệch (100% - LTV).
• Giá trị tài sản được xác định qua thẩm định độc lập hoặc giá giao dịch thực tế trên hợp đồng mua bán.
• LTV càng cao thì rủi ro tín dụng càng lớn, đòi hỏi lãi suất bù đắp rủi ro cao hơn.

Ví dụ

Anh A mua căn hộ trị giá 3 tỷ đồng tại Hà Nội. Với LTV 70%, ngân hàng Vietcombank cho vay tối đa 2,1 tỷ đồng trong thời hạn 20 năm; anh A phải tự có ít nhất 900 triệu vốn đối ứng (30%). Nếu giá căn hộ giảm 30% xuống còn 2,1 tỷ, khoản vay vẫn được bảo đảm hoàn toàn bằng tài sản thế chấp, không ảnh hưởng đến tỷ lệ an toàn vốn của ngân hàng.