Tài sản đảm bảo thay thế

Tài sản đảm bảo thay thế là gì?

Theo Điều 11 Thông tư 39/2016/TT-NHNN (sửa đổi bổ sung bởi Thông tư 06/2023/TT-NHNN), tài sản đảm bảo thay thế là TSBĐ mới được sử dụng để thay thế TSBĐ ban đầu trong hợp đồng tín dụng, đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của khách hàng với TCTD. Hình thức này phát sinh khi TSBĐ gốc không còn đáp ứng điều kiện về pháp lý, giá trị hoặc khách hàng có nhu cầu chuyển đổi cơ cấu tài sản.

Điều kiện thay thế TSBĐ

• Tính pháp lý: TSBĐ thay thế phải thuộc loại TSBĐ được TCTD chấp nhận theo quy định nội bộ, có đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu/sử dụng hợp pháp.
• Giá trị tài sản: Giá trị TSBĐ mới phải đảm bảo tỷ lệ LTV (Loan-to-Value) theo chính sách TCTD, thường không vượt quá 70-80% giá trị định giá.
• Sự đồng thuận: Phải có sự chấp thuận bằng văn bản của TCTD và các bên liên quan (bên bảo lãnh, bên thứ ba).
• Chi phí phát sinh: Khách hàng chịu toàn bộ phí định giá, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm mới.

Ví dụ minh họa

Khách hàng A vay 3 tỷ đồng tại Vietcombank, TSBĐ là quyền sử dụng đất thửa đất 200m² tại Bình Dương trị giá 4,2 tỷ đồng. Sau 1 năm, khách hàng A muốn dùng căn hộ chung cư 3 phòng ngủ tại TP.HCM trị giá 5 tỷ đồng làm TSBĐ thay thế. Vietcombank tiến hành thẩm định pháp lý, định giá căn hộ qua đơn vị thẩm định độc lập, ký hợp đồng thế chấp mới và xóa đăng ký giao dịch bảo đảm cũ tại Văn phòng đăng ký đất đai.

Quy trình thực hiện

1. Khách hàng gửi đề nghị thay thế TSBĐ kèm hồ sơ TSBĐ mới.
2. TCTD thẩm định pháp lý, định giá TSBĐ thay thế.
3. Ký phụ lục hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm mới.
4. Đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan có thẩm quyền.
5. Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm đối với TSBĐ cũ.