Phương thức trả góp

Phương thức trả góp là gì?

Phương thức trả góp (tiếng Anh: Installment Payment) là cách thức hoàn trả khoản nợ vay được chia thành nhiều kỳ hạn đều đặn (phổ biến là hàng tháng). Mỗi kỳ, khách hàng thanh toán một phần gốc cộng phần lãi phát sinh trên dư nợ còn lại. Hai phương thức phổ biến tại Việt Nam gồm: trả góp đều (Annuity) và trả gốc đều – lãi giảm dần.

Đặc điểm

• Trả góp đều (Annuity): Tổng số tiền mỗi kỳ không đổi; phần lãi giảm dần, phần gốc tăng dần. Phù hợp người có thu nhập ổn định.
• Trả gốc đều – lãi giảm dần: Phần gốc trả đều mỗi kỳ; lãi tính trên dư nợ thực tế nên giảm theo thời gian. Tổng lãi phải trả thấp hơn Annuity.
• Kỳ hạn phổ biến: 6, 12, 24, 36, 48, 60 tháng tùy sản phẩm vay mua ô tô, bất động sản, hàng tiêu dùng.
• Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 và Bộ luật Dân sự 2015 (Điều 467-468), TCTD và khách hàng thỏa thuận phương thức, kỳ hạn trả nợ phù hợp nguồn thu nhập; lãi nhập gốc hoặc tách riêng đều phải ghi rõ trong hợp đồng.

Ví dụ

Anh A vay 500 triệu mua ô tô trong 12 tháng, lãi suất 10%/năm. Nếu chọn trả góp đều, mỗi tháng anh trả khoảng 43,94 triệu, tổng lãi ~27,3 triệu. Nếu chọn trả gốc đều – lãi giảm dần, tháng đầu ~45,83 triệu, tháng cuối ~42,01 triệu, tổng lãi ~27,08 triệu (tiết kiệm nhẹ về tổng chi phí).