Mô hình 5C trong thẩm định tín dụng

Mô hình 5C trong thẩm định tín dụng là gì?

Mô hình 5C là khung đánh giá toàn diện gồm 5 yếu tố, được các TCTD tại Việt Nam áp dụng khi thẩm định cấp tín dụng, đặc biệt với khách hàng doanh nghiệp và cá nhân kinh doanh. Khung này đảm bảo tuân thủ nguyên tắc đánh giá rủi ro toàn diện theo Điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN và chuẩn mực Basel II về quản trị rủi ro tín dụng.

Chi tiết 5 yếu tố

• C1 – Character (Tư cách khách hàng): Lịch sử tín dụng tại CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia), uy tín nghề nghiệp. Khách nợ nhóm 3–5 sẽ bị từ chối theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN.
• C2 – Capacity (Năng lực trả nợ): Phân tích BCTC 3 năm liên tục, doanh thu, dòng tiền và DSCR.
• C3 – Capital (Vốn tự có): Tỷ lệ tham gia vốn tối thiểu 15–30% tổng nhu cầu vốn đầu tư.
• C4 – Collateral (Tài sản đảm bảo): TSTB theo giá thị trường; tỷ lệ cho vay/TSTB tối đa 70% với BĐS, 50% với máy móc thiết bị.
• C5 – Conditions (Điều kiện): Ngành nghề, chu kỳ kinh tế, mục đích vay, thời hạn và lãi suất.

Ví dụ áp dụng

Doanh nghiệp may xin vay 10 tỷ đồng: Character – chủ DN 15 năm kinh nghiệm, CIC nhóm 1 (đạt); Capacity – ROE 18%, dòng tiền dương (đạt); Capital – vốn tự có 3 tỷ, chiếm 23% (đạt); Collateral – nhà xưởng trị giá 12 tỷ, tỷ lệ 70% (đạt); Conditions – ngành xuất khẩu có FTA thuận lợi (đạt) → Phê duyệt cho vay trong 5 ngày làm việc.