Giá trị hoàn lại bảo hiểm

Giá trị hoàn lại bảo hiểm (Surrender Value) là gì?

Giá trị hoàn lại bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm nhận được khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn cam kết. Theo Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, giá trị hoàn lại chỉ áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và đã đóng phí đủ thời gian tối thiểu theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Đặc điểm

• Chỉ áp dụng với bảo hiểm nhân thọ có yếu tố tiết kiệm như bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm hỗn hợp hoặc bảo hiểm trọn đời có tích lũy.
• Công thức tính: Giá trị hoàn lại = Tổng phí đóng - Phí ban đầu - Phí quản lý hợp đồng - Phí bảo hiểm rủi ro đã phân bổ + Lãi đầu tư tích lũy (nếu có).
• Thời gian tối thiểu để hưởng giá trị hoàn lại thường từ 1 đến 3 năm tùy theo sản phẩm cụ thể của từng công ty bảo hiểm.
• Doanh nghiệp bảo hiểm được quyền khấu trừ các khoản nợ phí và chi phí hợp lý trước khi chi trả.

Ví dụ

Ông Nguyễn Văn A mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp với phí hàng năm 24 triệu đồng. Sau 3 năm đóng phí (tổng 72 triệu), ông quyết định hủy hợp đồng. Công ty bảo hiểm khấu trừ phí ban đầu 18 triệu, phí quản lý 7,2 triệu, phí rủi ro 10,8 triệu, cộng lãi tích lũy 4 triệu, ông A nhận giá trị hoàn lại khoảng 40 triệu đồng - thấp hơn số phí đã đóng. Điều này cho thấy việc hủy hợp đồng sớm thường gây thiệt hại tài chính đáng kể.