Chuyên viên thẩm định tín dụng

Chuyên viên thẩm định tín dụng là gì?

Chuyên viên thẩm định tín dụng (tiếng Anh: Credit Appraisal Officer) là nhân sự chuyên môn trong ngân hàng thương mại, đảm nhận việc phân tích, đánh giá hồ sơ vay vốn của khách hàng để làm cơ sở trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Vai trò này là "cánh tay phải" của Trưởng phòng Tín dụng và là khâu then chốt bảo đảm chất lượng tín dụng trước khi giải ngân. Theo Thông tư 17/2021/TT-NHNN ngày 28/9/2021 hướng dẫn cho vay khách hàng doanh nghiệp và các văn bản nội bộ ngân hàng, thẩm định viên phải tuân thủ quy trình tín dụng 6 bước: tiếp nhận hồ sơ, thu thập thông tin, phân tích tài chính, đánh giá phương án, xếp hạng tín dụng nội bộ và lập tờ trình.

Đặc điểm chính

• Phân tích năng lực tài chính: Đánh giá báo cáo tài chính 3 năm gần nhất, dòng tiền, tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu (D/E), khả năng thanh toán hiện hành theo Thông tư 200/2014/TT-BTC.
• Thẩm định hiện trường: Trực tiếp kiểm tra tài sản bảo đảm, phương án sản xuất kinh doanh, xác minh dây chuyền sản xuất.
• Xếp hạng tín dụng nội bộ (Internal Rating): Chấm điểm khách hàng theo mô hình rating từ AA đến C theo quy định NHNN.
• Tuân thủ giới hạn tín dụng: Không vượt quá hạn mức 15% vốn tự có đối với một khách hàng theo Điều 128 Luật Các TCTD 2024.
• Chịu trách nhiệm liên đới: Cùng người phê duyệt chịu trách nhiệm về khoản vay phát sinh nợ xấu.

Ví dụ minh họa

Ông Nguyễn Văn A làm chuyên viên thẩm định tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội. Khi nhận hồ sơ vay 50 tỷ đồng của Công ty TNHH Thương mại X (ngành hàng tiêu dùng), A kiểm tra hệ thống CIC, phân tích báo cáo tài chính cho thấy doanh thu tăng trưởng 20%/năm, tỷ lệ nợ/DTT ở mức 0,5 lần, đồng thời đi thực địa kiểm tra nhà máy tại Bắc Ninh. Sau khi chấm điểm rating BB và đánh giá tài sản bảo đảm là kho hàng trị giá 80 tỷ, A lập tờ trình đề xuất phê duyệt mức vay 30 tỷ, thời hạn 36 tháng, đảm bảo tuân thủ Thông tư 17/2021/TT-NHNN.