Bổ sung tài sản đảm bảo

Bổ sung tài sản đảm bảo là gì?

Bổ sung TSBĐ là yêu cầu của TCTD đối với khách hàng nhằm đưa tỷ lệ LTV về mức an toàn khi giá trị TSBĐ hiện tại bị suy giảm, hoặc khi khách hàng có nhu cầu vay thêm vượt quá hạn mức TSBĐ đã định. Căn cứ pháp lý: Điều 9 khoản 5 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định TCTD có quyền yêu cầu khách hàng bổ sung TSBĐ khi cần thiết.

Trường hợp bắt buộc bổ sung

• TSBĐ suy giảm giá trị: Do biến động thị trường (bất động sản giảm giá, cổ phiếu mất giá), hao mòn tự nhiên.
• Dư nợ tăng thêm: Khách hàng giải ngân vượt mức hoặc cộng dồn lãi chưa trả vào gốc.
• Phân loại nợ: Khi khoản vay bị chuyển sang nhóm nợ xấu (nhóm 3, 4, 5 theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN).
• TSBĐ bị hư hỏng: Tài sản bị thiệt hại do thiên tai, hỏa hoạn, mất mát.

Công thức tính giá trị bổ sung

Giá trị TSBĐ bổ sung = (Dư nợ thực tế / Tỷ lệ LTV tối đa) - Giá trị TSBĐ hiện tại

Ví dụ: Khách hàng vay 5 tỷ đồng, TSBĐ là căn hộ trị giá 7 tỷ, LTV hiện tại 71,4% (an toàn). Sau khi đánh giá lại, giá trị căn hộ còn 6 tỷ (giảm 14,3%), LTV tăng lên 83,3% (vượt ngưỡng 80% theo quy định TCTD). Yêu cầu bổ sung = (5 / 0,8) - 6 = 250 triệu đồng bằng TSBĐ khác (sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá...).

Quy trình yêu cầu bổ sung

• Bước 1: TCTD gửi thông báo bằng văn bản cho khách hàng với thời hạn tối thiểu 15-30 ngày.
• Bước 2: Khách hàng đề xuất TSBĐ thay thế/bổ sung và nộp hồ sơ pháp lý.
• Bước 3: TCTD thẩm định, định giá TSBĐ mới.
• Bước 4: Ký kết phụ lục hợp đồng bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm bổ sung.
• Bước 5: Nếu khách hàng không bổ sung, TCTD xếp nợ nhóm 2 trở lên và áp dụng biện pháp thu hồi nợ theo quy định.