5c

5C (5 Cs of Credit) là gì?

5C là mô hình thẩm định tín dụng kinh điển được các ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng phổ biến khi đánh giá rủi ro trước khi phê duyệt khoản vay. Mô hình gồm 5 yếu tố: Character (nhân thực/uy tín), Capacity (khả năng trả nợ), Capital (vốn tự có), Collateral (tài sản đảm bảo) và Conditions (điều kiện kinh tế - ngành). Việc thẩm định tín dụng theo 5C được quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Thông tư 22/2023/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng.

Đặc điểm

• Character: Đánh giá uy tín, đạo đức kinh doanh, lịch sử tín dụng qua Trung tâm CIC (theo Luật Các TCTD 2024).
• Capacity: Phân tích dòng tiền, doanh thu, lợi nhuận để xác định khả năng hoàn trả.
• Capital: Tỷ lệ vốn tự có/vốn vay, thể hiện cam kết của khách hàng.
• Collateral: Giá trị, tính thanh khoản tài sản bảo đảm theo Điều 7 Thông tư 22/2023/TT-NHNN.
• Conditions: Yếu tố kinh tế vĩ mô, ngành nghề, mục đích vay vốn và điều kiện cho vay cụ thể.

Ví dụ

Ngân hàng BIDV xét duyệt choanh nghiệp X vay 10 tỷ đồng: Character - chủ doanh nghiệp không có nợ xấu tại CIC; Capacity - doanh thu ổn định 3 tỷ/tháng, dòng tiền dương; Capital - vốn đối ứng 3 tỷ; Collateral - thế chấp nhà xưởng trị giá 12 tỷ; Conditions - ngành sản xuất đang tăng trưởng. Cả 5 yếu tố đều đạt, khoản vay được phê duyệt.