Tỷ lệ khoản vay trên giá trị tài sản đảm bảo

Tỷ lệ khoản vay trên giá trị tài sản đảm bảo (LTV) là gì?

Tỷ lệ khoản vay trên giá trị tài sản đảm bảo (Loan-to-Value Ratio - LTV) là chỉ tiêu tài chính phản ánh mức độ an toàn của khoản tín dụng, được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa giá trị khoản vay và giá trị tài sản đảm bảo đã được định giá bởi chuyên viên thẩm định giá. LTV càng cao thì rủi ro cho ngân hàng càng lớn và ngược lại.

Đặc điểm

• Công thức tính: LTV (%) = (Giá trị khoản vay / Giá trị tài sản đảm bảo) × 100%
• Giá trị tài sản đảm bảo được xác định theo giá thị trường do tổ chức thẩm định giá độc lập hoặc nội bộ ngân hàng định giá
• Theo Quyết định 06/2023/QĐ-NHNN: LTV tối đa với nhà ở hình thành từ vốn vay không quá 80%, đất ở có sẵn không quá 70%, đất nông nghiệp không quá 50%
• LTV là cơ sở để xác định mức cho vay tối đa, đánh giá rủi ro tín dụng và phân loại nợ theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN
• Ngân hàng có thể điều chỉnh LTV linh hoạt theo chính sách nội bộ, thấp hơn trần quy định tùy phân khúc khách hàng

Ví dụ

Khách hàng A vay mua căn hộ 3 tỷ đồng, ngân hàng thẩm định giá căn hộ là 3 tỷ đồng. LTV tối đa cho phép là 80% nên mức vay tối đa = 3 tỷ × 80% = 2,4 tỷ đồng. Khách hàng phải đối ứng tối thiểu 600 triệu đồng (tương ứng 20%). Nếu ngân hàng cho vay đúng 2,4 tỷ, LTV đạt 80%, nằm trong giới hạn an toàn theo Quyết định 06/2023/QĐ-NHNN.