Quy trình xử lý tài sản bảo đảm

Quy trình xử lý tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương mại

Đây là chuỗi thủ tục bắt buộc mà ngân hàng phải thực hiện trước khi tiến hành đấu giá, nhằm đảm bảo tuân thủ pháp luật và tối đa hóa tỷ lệ thu hồi nợ (recovery rate). Theo khảo sát của NHNN năm 2022, tỷ lệ thu hồi nợ xấu qua xử lý TSBĐ tại các NHTM Việt Nam đạt trung bình 48-52% dư nợ gốc.

Các bước chính trong quy trình

• Bước 1 - Phân loại nợ: đánh dấu khoản vay vào nhóm 3 (quá hạn 90-180 ngày), nhóm 4 (181-360 ngày) hoặc nhóm 5 (trên 360 ngày) theo Thông tư 11/2021.
• Bước 2 - Thông báo và nhắc nợ: gửi thông báo bằng văn bản qua đường bưu điện, email, tin nhắn trong vòng 7-15 ngày.
• Bước 3 - Đàm phán thu hồi: tổ chức làm việc trực tiếp với khách hàng để cơ cấu lại nợ hoặc tự nguyện bán TSBĐ.
• Bước 4 - Định giá tài sản: thuê công ty thẩm định giá độc lập hoặc Hội đồng định giá nội bộ ngân hàng lập phương án giá.
• Bước 5 - Phương án xử lý: trình Hội đồng xử lý rủi ro cấp chi nhánh/trụ sở chính phê duyệt.
• Bước 6 - Lựa chọn hình thức: đấu giá tự nguyện, tự bán, mua bán hợp đồng nợ (theo Nghị định 67/2017), hoặc khởi kiện tại Tòa án.
• Bước 7 - Tổ chức đấu giá, ký hợp đồng mua bán, phân phối tiền thu hồi theo thứ tự ưu tiên thanh toán.

Thời gian xử lý trung bình

Với bất động sản: 24-36 tháng; với phương tiện, máy móc: 6-12 tháng. Trường hợp phải qua Tòa án, thời gian kéo dài thêm 12-18 tháng do thủ tục hòa giải, xét xử và thi hành án.

Lưu ý tuân thủ

Tất cả các bước phải lưu hồ sơ tối thiểu 5 năm theo quy định tại Điều 16 Thông tư 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay của TCTD.