Quy trình thẩm định tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng là gì?

Quy trình thẩm định tín dụng là tập hợp các bước chuẩn hóa mà cán bộ tín dụng và Hội đồng tín dụng của ngân hàng thực hiện nhằm đánh giá một cách toàn diện hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp. Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, đây là quy trình bắt buộc trước khi ký kết hợp đồng tín dụng.

Các bước chính trong quy trình

• Bước 1 – Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ: Xác minh tính hợp lệ của giấy tờ pháp lý (Giấy đăng ký kinh doanh, CCCD, sổ hộ khẩu, báo cáo tài chính 2 năm gần nhất).
• Bước 2 – Phân tích tài chính: Tính toán các tỷ số tài chính: thanh khoản hiện hành (≥1,5), hệ số nợ trên vốn chủ sở hữu (D/E ≤ 3 đối với doanh nghiệp thông thường), ROE, ROA, EBITDA/Tổng nợ.
• Bước 3 – Thẩm định thực địa: Khảo sát tài sản bảo đảm, đánh giá dây chuyền sản xuất, lưu lượng giao dịch thực tế của doanh nghiệp.
• Bước 4 – Xếp hạng tín dụng nội bộ: Áp dụng mô hình CAMELS hoặc mô hình riêng của từng ngân hàng để phân loại khách hàng theo 5 nhóm A, B, C, D, E.
• Bước 5 – Phê duyệt: Cấp có thẩm quyền phê duyệt theo hạn mức (Giám đốc chi nhánh: dưới 5 tỷ; Hội đồng tín dụng cấp cao: trên 50 tỷ đồng).
• Bước 6 – Giải ngân và giám sát: Kiểm tra mục đích sử dụng vốn theo hợp đồng, thực hiện giám sát định kỳ 3-6 tháng/lần.

Ví dụ minh họa

Công ty TNHH ABC xin vay 10 tỷ đồng để mở rộng nhà xưởng. Cán bộ tín dụng phát hiện hệ số D/E là 4,2 (vượt ngưỡng 3), dòng tiền kinh doanh không ổn định, tài sản bảo đảm là máy móc đã qua sử dụng 7 năm. Kết quả: đề xuất từ chối hoặc giảm hạn mức xuống 5 tỷ và yêu cầu bổ sung tài sản bảo đảm.