Phát mại tài sản đảm bảo

Phát mại tài sản đảm bảo là gì?

Phát mại tài sản đảm bảo (TSĐB) là phương thức xử lý tài sản thế chấp, cầm cố theo hợp đồng tín dụng nhằm thu hồi dư nợ khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ. Cơ sở pháp lý chính là Bộ luật Dân sự 2015 (Điều 317, 318) và Luật Các tổ chức tín dụng 2010 (sửa đổi 2017).

Hai hình thức phát mại chính

• Phát mại theo thỏa thuận: Bên thế chấp và bên nhận thế chấp tự thỏa thuận phương thức bán, giá bán. Hình thức phổ biến gồm đấu giá tài sản, bán trực tiếp, bán qua sàn giao dịch
• Phát mại theo quyết định của Tòa án: Áp dụng khi hợp đồng không có điều khoản phát mại hoặc bên thế chấp không hợp tác. Tòa án ra bản án, thi hành án tổ chức bán đấu giá

Quy trình phát mại tiêu chuẩn

• Bước 1: Gửi thông báo bằng văn bản cho bên thế chấp (ít nhất 15 ngày trước)
• Bước 2: Định giá tài sản qua tổ chức thẩm định giá độc lập
• Bước 3: Niêm yết công khai tại trụ sở TCTD và UBND cấp xã nơi có tài sản
• Bước 4: Tổ chức đấu giá theo Luật Đấu giá tài sản 2016
• Bước 5: Thanh toán tiền bán tài sản, ưu tiên nghĩa vụ nợ có TSĐB trước

Ví dụ thực tế

Ông B thế chấp căn hộ trị giá 3 tỷ đồng để vay 2 tỷ đồng, quá hạn 6 tháng. Ngân hàng gửi thông báo phát mại và tổ chức đấu giá thành công với giá 2,8 tỷ đồng. Ngân hàng thu hồi 2 tỷ dư nợ gốc, 200 triệu lãi quá hạn, phí phát mại; số dư 600 triệu được hoàn trả cho ông B. Nếu giá bán không đủ trả nợ, ngân hàng tiếp tục khởi kiện phần chênh lệch.