Kiểm tra định kỳ tài sản đảm bảo

Kiểm tra định kỳ tài sản đảm bảo là gì?

Là nghiệp vụ thuộc nhóm giám sát sau giải ngân (post-disbursement monitoring), được thực hiện định kỳ theo tần suất phân theo nhóm khoản vay và loại tài sản. Đây là một trong những tiêu chí đánh giá năng lực quản trị rủi ro tín dụng của TCTD theo Thông tư 13/2018/TT-NHNN về hệ thống kiểm soát nội bộ và Thông tư 06/2023/TT-NHNN.

Tần suất kiểm tra theo nhóm khách hàng

• Khách hàng ưu tiên (nhóm AA, A): 6–12 tháng/lần, có thể miễn kiểm tra hiện trường nếu khoản vay dưới 1 tỷ đồng.
• Khách hàng thông thường: 3–6 tháng/lần đối với tài sản là bất động sản (BĐS), phương tiện vận tải; 1–3 tháng/lần đối với máy móc thiết bị, hàng hóa trong kho.
• Khách hàng có dấu hiệu rủi ro (nhóm nợ 3, 4, 5): 1 tháng/lần hoặc kiểm tra đột xuất, kèm theo đánh giá lại giá trị TSĐB.

Nội dung kiểm tra

• Đối chiếu thực tế hiện trạng tài sản với hồ sơ thẩm định ban đầu và biên bản kiểm tra gần nhất.
• Xác nhận tình trạng sở hữu, sử dụng, cho thuê, thế chấp trùng (nếu có).
• Chụp ảnh thực tế, lấy tọa độ GPS, đối với BĐS cần xác minh lại trích lục sổ đỏ/giấy chứng nhận tại Văn phòng đăng ký đất đai.
• Đánh giá tỷ lệ khoản vay/giá trị TSĐB (LTV – Loan to Value) và phân loại lại nếu cần.

Ví dụ thực tế

Công ty TNHH B vay 20 tỷ đồng thế chấp dây chuyền sản xuất tại KCN Tân Bình. Theo quy chế, nhân viên tín dụng thực hiện kiểm tra định kỳ mỗi quý. Tại lần kiểm tra tháng 6/2025, phát hiện một máy ép có giá trị 2,5 tỷ đã bị tháo dỡ bán cho bên thứ ba. Biên bản kiểm tra được lập trong 24 giờ, đồng thời trình Hội đồng xử lý nợ để khởi kiện và yêu cầu bổ sung TSĐB thay thế.