cho vay trả góp

Cho vay trả góp là gì?

Cho vay trả góp (Installment Loan) là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng (TCTD) giải ngân một khoản tiền cho khách hàng, sau đó khách hàng hoàn trả gốc và lãi theo các kỳ hạn cố định đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Hình thức này được quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và Điều 470 Bộ luật Dân sự 2015 về hợp đồng tín dụng.

Đặc điểm chính

• Kỳ hạn cố định: Lịch trả nợ được xác định trước, phổ biến theo tháng hoặc quý.
• Cấu trúc thanh toán: Mỗi kỳ khách hàng trả một phần gốc cộng lãi phát sinh trên dư nợ thực tế.
• Lãi suất đa dạng: Cố định, thả nổi hoặc kết hợp; điều chỉnh theo lãi suất thị trường (Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN).
• Mục đích rộng: Mua nhà, mua xe, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh.
• Minh bạch: Tổng số tiền phải trả, lịch thanh toán, phí phạt ghi rõ trong hợp đồng.
• Tài sản đảm bảo: Có thể có hoặc không, tùy chính sách TCTD và mức vay.

Ví dụ minh họa

Anh A vay mua ô tô 500 triệu đồng tại Ngân hàng X, thời hạn 5 năm (60 tháng), lãi suất 8%/năm cố định 12 tháng đầu, sau đó thả nổi theo lãi suất tiết kiệm 12 tháng + biên độ 3,5%. Áp dụng phương pháp dư nợ giảm dần, mỗi tháng anh trả khoảng 10,2 triệu đồng (gốc ~8,33 triệu + lãi ~1,87 triệu). Theo Thông tư 43/2016/TT-NHNN, TCTD phải công khai lịch trả nợ, tổng chi phí vay và lãi suất áp dụng trước khi ký hợp đồng.