Cho vay tiêu dùng tín chấp

Cho vay tiêu dùng tín chấp là gì?

Unsecured Consumer Loan (cho vay tín chấp cá nhân) là khoản vay được cấp dựa trên sự tin tưởng vào khả năng trả nợ của người vay, không có tài sản thế chấp, cầm cố. Tại Việt Nam, sản phẩm này được quản lý theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Thông tư 43/2016/TT-NHNN về cho vay tiêu dùng của công ty tài chính.

Tiêu chí đánh giá khách hàng

• Lịch sử tín dụng (CIC): Tra cứu tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia; nhóm nợ từ 1-2 mới được duyệt.
• Thu nhập tối thiểu: Từ 3-5 triệu đồng/tháng (tùy TCTD).
• Thời gian làm việc: Tối thiểu 3-6 tháng tại đơn vị hiện tại.
• Tỷ lệ nợ/thu nhập (DTI): Không vượt quá 50-70% tổng thu nhập hàng tháng.
• Độ tuổi: Từ 20-60 tuổi, có hộ khẩu/KT3 tại tỉnh thành có chi nhánh.

Hạn mức và lãi suất

• Hạn mức: 10 triệu - 500 triệu đồng (phổ biến nhất 20-100 triệu).
• Lãi suất: 16-20%/năm theo dư nợ giảm dần (công ty tài chính); 12-18%/năm (ngân hàng).
• Phí phạt trả nợ trước hạn: tối đa 5% số tiền trả trước theo quy định.

Quy trình phê duyệt

Khách hàng nộp hồ sơ online hoặc trực tiếp tại điểm giới thiệu việc làm/công ty. Hệ thống scoring tự động chấm điểm trong 1-4 giờ, sau đó nhân viên tín dụng thẩm định qua điện thoại và xác minh thực tế tại nơi cư trú trước khi giải ngân. Thời gian từ nộp hồ sơ đến nhận tiền trung bình 24-72 giờ.

Rủi ro lưu ý

Tỷ lệ nợ xấu nhóm 3-5 trong cho vay tín chấp thường ở mức 6-9%, cao hơn cho vay có đảm bảo (2-4%). Do đó, lãi suất được tính bù đắp rủi ro và phí bảo hiểm khoản vay (1-3% giá trị khoản vay) là bắt buộc theo quy định tại Nghị định 39/2014/NĐ-CP.