Bài viết liên quan
Tín dụng
Cho vay thế chấp
Secured Loan
Là khoản vay có bảo đảm bằng tài sản theo quy định tại Điều 17 Thông tư 39/2016/TT-NHNN được sửa đổi bởi Thông tư 06/2023/TT-NHNN, trong đó tài sản thế chấp phổ biến là bất động sản, phương tiện vận tải hoặc giấy tờ có giá. Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm (LTV) tối đa 70% đối với bất động sản hình thành trong tương lai và tối đa 80% đối với bất động sản có sẵn. Khi khách hàng không trả được nợ, ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp theo trình tự pháp luật để thu hồi nợ.
Cho vay thế chấp (Secured Loan) là gì?
Theo Điều 17 Thông tư 39/2016/TT-NHNN được sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư 06/2023/TT-NHNN, cho vay thế chấp là khoản vay có bảo đảm bằng tài sản (TSĐB) của khách hàng hoặc bên thứ ba. Đây là hình thức tín dụng phổ biến nhất tại Việt Nam, chiếm trên 80% dư nợ cho vay của hệ thống TCTD, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Đặc điểm chính
- Tài sản thế chấp: Bất động sản (nhà, đất), phương tiện vận tải (ô tô), giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, trái phiếu), máy móc thiết bị
- Lãi suất: Thường thấp hơn cho vay tín chấp 1-3%/năm do có tài sản bảo đảm
- Thời hạn: Có thể lên đến 20-25 năm đối với vay mua nhà
- Quyền xử lý: Khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng được quyền xử lý TSĐB theo thỏa thuận hoặc khởi kiện tại Tòa án nhân dân
Tỷ lệ cho vay/Giá trị tài sản (LTV)
- Bất động sản có sẵn (đã có sổ đỏ): tối đa 80%
- Bất động sản hình thành trong tương lai (căn hộ chung cư dự án): tối đa 70%
Ví dụ minh họa
Khách hàng A muốn vay mua căn hộ trị giá 3 tỷ đồng (thuộc dự án đang xây dựng), đã trả trước 30% (900 triệu). Số tiền vay tối đa = 3 tỷ × 70% = 2,1 tỷ đồng. Khoản vay được đảm bảo bằng chính căn hộ đó; khi dự án hoàn thiện và cấp sổ hồng, ngân hàng sẽ đăng ký thế chấp tại Văn phòng đăng ký đất đai theo Luật Đất đai 2024.