Bài viết liên quan
Quản trị rủi ro
Tỷ lệ tài trợ (LTV)
Loan-to-Value Ratio (LTV)
Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ phần trăm giữa số tiền ngân hàng cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo là xe ô tô. Đối với gói vay mua ô tô, tỷ lệ LTV tối đa được áp dụng là 80%, tương ứng khách hàng phải đóng vốn tự có tối thiểu 20% trước khi giải ngân. Giới hạn LTV giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro do xe mất giá nhanh theo thời gian sử dụng.
Tỷ lệ tài trợ (LTV) là gì?
Tỷ lệ tài trợ (Loan-to-Value Ratio - LTV) là chỉ tiêu tài chính thể hiện tỷ lệ phần trăm giữa số tiền ngân hàng cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB). Công thức: LTV = (Số tiền vay / Giá trị TSĐB) × 100%. Đây là công cụ quản trị rủi ro quan trọng, đặc biệt với khoản vay có TSĐB là xe ô tô - loại tài sản mất giá nhanh theo thời gian.
Đặc điểm
- Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN (sửa đổi bởi Thông tư 06/2023/TT-NHNN), tỷ lệ LTV tối đa cho vay mua ô tô là 80%, khách hàng phải đối ứng tối thiểu 20% giá trị xe.
- LTV giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro khi xe khấu hao nhanh, đảm bảo khoản vay luôn được bảo đảm bằng giá trị thị trường của TSĐB.
- Khi LTV vượt ngưỡng cho phép, khoản vay có dấu hiệu rủi ro tín dụng theo quy định tại Điều 8 Thông tư 11/2021/TT-NHNN.
- Tỷ lệ này được áp dụng tại thời điểm giải ngân và có thể thay đổi theo chính sách từng ngân hàng.
Ví dụ
Khách hàng A mua xe ô tô có giá trị trên hóa đơn 1 tỷ đồng. Với LTV tối đa 80%, ngân hàng cho vay tối đa 800 triệu đồng, khách hàng phải trả trước tối thiểu 200 triệu đồng (20%). Nếu sau 2 năm xe chỉ còn giá 700 triệu, khoản vay còn 650 triệu thì LTV hiện tại = 650/700 = 92,8% - vượt ngưỡng an toàn, ngân hàng sẽ cảnh báo rủi ro.