Bài viết liên quan
Tín dụng
Tỷ lệ nợ trên thu nhập
Debt-to-Income Ratio (DTI)
DTI là chỉ số tài chính thể hiện tỷ lệ giữa tổng khoản trả nợ hàng tháng (gốc + lãi) trên tổng thu nhập ròng hàng tháng của khách hàng, được tính bằng công thức: DTI = (Tổng nợ phải trả hàng tháng / Tổng thu nhập ổn định) × 100%. Theo quy định tại Thông tư 06/2023/TT-NHNN, tổng mức dư nợ cấp tín dụng của khách hàng cá nhân tại một tổ chức tín dụng không vượt quá 20% vốn tự có, đồng thời DTI thường được các ngân hàng Việt Nam giới hạn ở mức 50-60% để đảm bảo khả năng trả nợ. Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất mà personal loan officer sử dụng để đánh giá rủi ro tín dụng.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là gì?
DTI (Debt-to-Income Ratio) là chỉ số tài chính quan trọng thể hiện tỷ lệ phần trăm giữa tổng khoản nợ phải trả hàng tháng (bao gồm gốc, lãi và các khoản trả góp khác) so với tổng thu nhập ổn định hàng tháng của khách hàng. Công thức tính cụ thể:
DTI = (Tổng nợ phải trả hàng tháng ÷ Tổng thu nhập ổn định) × 100%
Đặc điểm chính
- Ngưỡng an toàn: Tại Việt Nam, các ngân hàng thường giới hạn DTI ở mức 50-60% để đảm bảo khách năng trả nợ của khách hàng.
- Các thành phần tính toán: Bao gồm khoản vay mua nhà, vay mua xe, vay tiêu dùng, thẻ tín dụng và các nghĩa vụ nợ định kỳ khác.
- Vai trò thẩm định: Là chỉ tiêu quan trọng nhất mà Personal Loan Officer sử dụng để đánh giá rủi ro tín dụng.
- Quy định pháp lý: Theo Thông tư 06/2023/TT-NHNN về giới hạn cấp tín dụng, tổng dư nợ của khách hàng cá nhân tại một TCTD không vượt quá 20% vốn tự có của tổ chức đó.
Ví dụ minh họa
Anh Nguyễn Văn A có thu nhập ổn định 30 triệu đồng/tháng. Anh đang trả góp mua xe 8 triệu/tháng và nợ thẻ tín dụng 4 triệu/tháng. Khi đó DTI = (8 + 4) ÷ 30 × 100% = 40% - nằm trong ngưỡng chấp nhận được để vay thêm mua nhà.