Tỷ lệ cho vay trên giá trị xe ô tô

Tỷ lệ cho vay trên giá trị xe ô tô (LTV) là gì?

Tỷ lệ cho vay trên giá trị xe ô tô (Loan-to-Value Ratio - LTV) là công thức tính toán quan trọng trong nghiệp vụ cho vay mua xe, được quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Thông tư 06/2023/TT-NHNN sửa đổi. Công thức: LTV (%) = (Số tiền cho vay / Giá trị xe ô tô) × 100. Mức LTV càng cao thì rủi ro tín dụng của ngân hàng càng lớn, đòi hỏi khách hàng phải có thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt.

Quy định mức LTV tối đa

• Ô tô phục vụ đời sống (du lịch, gia đình): tối đa 80% giá trị xe theo hóa đơn hoặc giá thị trường.
• Ô tô kinh doanh vận tải (taxi, grab, xe tải): tối đa 70% do giá trị thanh khoản thấp và xe bị hao mòn nhanh.
• Ô tô đã qua sử dụng: áp dụng LTV 70-75% tùy đời xe và tình trạng kỹ thuật.
• Phần vốn tự có còn lại (20-30%): khách hàng phải đóng trước khi giải ngân.

Ví dụ minh họa

Anh Nguyễn Văn A mua xe Toyota Camry 2.5Q trị giá 1,5 tỷ đồng tại đại lý. Áp dụng mức LTV 80%, ngân hàng Vietcombank tài trợ tối đa 1,2 tỷ đồng, phần còn lại 300 triệu đồng anh A phải thanh toán trước bằng vốn tự có. Thời hạn vay 7 năm, lãi suất 8,5%/năm cố định 12 tháng đầu, sau đó thả nổi theo lãi suất tiết kiệm 12 tháng + biên độ 3,5%/năm.

Lưu ý cho khách hàng

• LTV cao đồng nghĩa với số tiền gốc vay lớn, tổng lãi phải trả cuối kỳ tăng đáng kể.
• Một số ngân hàng áp dụng LTV 75% thay vì 80% đối với khách hàng mới, không có bảo hiểm nhân thọ đi kèm.
• Giám định viên sẽ định giá xe thực tế, giá trị phê duyệt có thể thấp hơn giá niêm yết của hãng.