Thấu chi tài khoản

Thấu chi tài khoản là gì?

Thấu chi (Overdraft) là một hình thức cấp tín dụng ngắn hạn tự động, trong đó ngân hàng cho phép khách hàng cá nhân chi tiêu vượt quá số dư tiền gửi thanh toán đến một hạn mức cam kết trước. Đây là sản phẩm tín dụng tiện lợi nhất, giải quyết nhu cầu chi tiêu đột xuất mà không cần làm thủ tục vay riêng.

Đặc điểm chính

• Hạn mức: Thường bằng 1-3 tháng lương, tối đa 100-500 triệu đồng tùy thu nhập và xếp hạng tín dụng.
• Thời hạn: Cấp theo chu kỳ 12 tháng, tự động gia hạn nếu khách hàng đáp ứng điều kiện.
• Lãi suất: 15-20%/năm (tín chấp), 12-16%/năm (có TSBĐ); lãi tính theo số ngày thực chi trên số tiền thực sử dụng.
• Cách tính lãi: Lãi ngày = (Số dư thấu chi × Lãi suất năm) / 365. Lãi được ghi nhận vào cuối tháng.

Ví dụ minh họa

Chị Lê Thị C có tài khoản thanh toán với hạn mức thấu chi 50 triệu đồng, lãi suất 18%/năm. Ngày 10/3, chị chi vượt số dư 30 triệu và trả lại vào ngày 25/3 (15 ngày). Lãi phải trả = (30.000.000 × 18%) / 365 × 15 = 221.918 đồng. Nếu không sử dụng thì lãi = 0 đồng.

So sánh với vay tiêu dùng

• Thấu chi: linh hoạt, dùng bao nhiêu trả bấy nhiêu, không cần rút tiền mặt, thủ tục đơn giản.
• Vay tiêu dùng: phải giải ngân một lần, lãi tính trên toàn bộ dư nợ ban đầu, thời hạn cố định.

Lưu ý quan trọng

Nếu khách hàng không trả hết dư nợ thấu chi trong vòng 30 ngày, ngân hàng sẽ chuyển sang nhóm nợ xấu theo Quyết định 2008/QĐ-NHNN và báo cáo lên CIC, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn sau này.