Thẩm định cho vay cá nhân

Thẩm định cho vay cá nhân là gì?

Thẩm định cho vay cá nhân là quy trình ngân hàng đánh giá tổng thể hồ sơ khách hàng bao gồm: nhân thân, thu nhập, lịch sử tín dụng, tài sản bảo đảm và mục đích sử dụng vốn, nhằm đưa ra quyết định phê duyệt khoản vay với mức lãi suất, hạn mức và thời hạn phù hợp. Quy trình này thường kéo dài 3–7 ngày làm việc đối với cho vay có tài sản bảo đảm và 1–3 ngày với cho vay tín chấp.

Nguyên tắc thẩm định 5C

• Character (Nhân cách): Tra cứu lịch sử CIC tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia; đánh giá thời gian làm việc ổn định (tối thiểu 12 tháng).
• Capacity (Năng lực trả nợ): Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) không vượt quá 70%, thu nhập ròng phải đủ trang trải khoản vay mới.
• Capital (Vốn tự có): Khách hàng phải đóng tối thiểu 20% giá trị khoản vay đối với mua nhà, 30% với mua ô tô.
• Collateral (Tài sản bảo đảm): Định giá qua công ty thẩm định độc lập, giá trị khoản vay không vượt 70–80% giá trị tài sản.
• Conditions (Điều kiện): Xem xét ngành nghề, biến động kinh tế, mục đích vay có hợp pháp.

Ví dụ minh họa

Khách hàng Nguyễn Văn A vay mua căn hộ 3 tỷ đồng tại TP.HCM. Hồ sơ thẩm định gồm: sao kê lương 6 tháng 45 triệu/tháng, hợp đồng lao động không xác định thời hạn 8 năm, CIC nhóm 1, không có khoản vay nào khác. Tài sản bảo đảm là căn hộ dự định mua, định giá 3,1 tỷ. Khoản vay 2,4 tỷ được duyệt với thời hạn 20 năm, lãi suất ưu đãi 8,5%/năm trong 12 tháng đầu.

Cơ sở pháp lý: Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay; Thông tư 11/2021/TT-NHNN hướng dẫn thẩm định cho vay.