Tài sản đảm bảo khoản vay cá nhân

Tài sản đảm bảo khoản vay cá nhân là gì?

Theo Điều 5 Nghị định 21/2021/NĐ-CP và Điều 295 Bộ luật Dân sự 2015, tài sản đảm bảo (TSĐB) cho khoản vay cá nhân là tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc của bên thứ ba, được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng. Khi khách hàng không trả được nợ, ngân hàng có quyền xử lý TSĐB theo quy định pháp luật để thu hồi khoản vay.

Các loại tài sản đảm bảo phổ biến

• Bất động sản: Nhà ở, căn hộ, quyền sử dụng đất ở có sổ đỏ/sổ hồng. Đây là loại TSĐB phổ biến nhất trong cho vay mua nhà, vay mua đất.
• Phương tiện giao thông: Ô tô đăng ký chính chủ, có giá trị thẩm định từ vài trăm triệu đến hàng tỷ đồng.
• Sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá: Sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu do ngân hàng hoặc doanh nghiệp phát hành.
• Tài sản khác: Vàng, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại, cổ phiếu niêm yết.

Điều kiện và quy trình

TSĐB phải được đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan có thẩm quyền (Văn phòng đăng ký đất đai, Cục Đăng kiểm...) và phải được thẩm định giá bởi tổ chức thẩm định giá đủ điều kiện theo Luật Giá 2014.

Ví dụ minh họa

Anh A vay mua căn hộ trị giá 3 tỷ đồng, vay ngân hàng 70% (= 2,1 tỷ). Trong trường hợp này, chính căn hộ dự định mua sẽ là TSĐB. Ngân hàng thẩm định giá căn hộ (thông thường bằng 100% giá trị hợp đồng mua bán) và đăng ký thế chấp tại Văn phòng đăng ký đất đai. Nếu anh A trả nợ đúng hạn, khoản vay được tất toán và thế chấp được xóa; nếu vi phạm nghĩa vụ thanh toán từ 90 ngày trở lên, ngân hàng có quyền phát mại tài sản theo Điều 299 Bộ luật Dân sự 2015.