Quy trình cho vay tại ngân hàng thương mại

Quy trình cho vay tại ngân hàng thương mại

Quy trình cho vay là quy trình bắt buộc được chuẩn hóa theo Điều 8 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, đảm bảo nguyên tắc an toàn vốn, công khai, minh bạch và tuân thủ quy định phòng chống rửa tiền (Luật AML 2022).

Các bước trong quy trình

• Bước 1 - Tiếp nhận và tư vấn: Khách hàng trình bày nhu cầu vay; nhân viên tín dụng tư vấn gói vay phù hợp, công khai lãi suất và phí theo biểu phí đã niêm yết.
• Bước 2 - Thu thập hồ sơ: Giấy tờ pháp lý (CCCD, ĐKKD), HĐ mua bán, báo cáo tài chính 2 năm, sao kê tài khoản 6 tháng, hồ sơ TSSĐ.
• Bước 3 - Thẩm định: Kiểm tra tín dụng trên CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng); thẩm định thực địa DN, phương án kinh doanh, dòng tiền; định giá TSSĐ qua công ty thẩm định giá độc lập (thường tốn 0,1-0,3% giá trị TSBĐ).
• Bước 4 - Phân tích và đánh giá rủi ro: Áp dụng mô hình 5C, chấm điểm tín dụng (Credit Score) - thang điểm 1-10 với NHTM nội địa, hệ số DSR ≤ 50%.
• Bước 5 - Phê duyệt: Theo phân cấp thẩm quyền: GĐ chi nhánh duyệt dưới 20 tỷ, HĐXD/TGĐ duyệt từ 20-100 tỷ, cấp Tổng Công ty duyệt trên 100 tỷ.
• Bước 6 - Ký kết hợp đồng tín dụng và HĐ thế chấp: Công chứng tại Văn phòng/Phòng Công chứng Nhà nước; đăng ký giao dịch đảm bảo tại Văn phòng đăng ký đất đai theo Luật Đất đai 2024.
• Bước 7 - Giải ngân: Chuyển tiền trực tiếp vào TK người bán đối với mua BĐS, hoặc tài khoản khách hàng. Phí giải ngân 0,05-0,2%.
• Bước 8 - Kiểm tra sau giải ngân và quản lý khoản vay: Rà soát định kỳ 3-6 tháng, đánh giá dòng tiền, phân loại nợ theo Thông tư 02/2023/TT-NHNN (Nhóm 1-5).

Thời gian xử lý tiêu chuẩn

Vay tiêu dùng cá nhân: 24-72 giờ; Vay thế chấp mua nhà: 5-10 ngày làm việc; Vay DN doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME): 15-25 ngày; Dự án lớn: 30-60 ngày. Các NHTM số như Timo, Cake, LPBank số áp dụng eKYC có thể rút xuống 8-15 phút cho khoản vay nhỏ dưới 500 triệu.