Hạn mức phán quyết tín dụng

Hạn mức phán quyết tín dụng là gì?

Là giới hạn quyền quyết định phê duyệt khoản vay được phân cấp theo thang bậc từ nhân viên quan hệ khách hàng (RM), Trưởng phòng tín dụng, Giám đốc chi nhánh, đến Hội đồng tín dụng/Hội đồng quản trị cấp Tổng công ty. Hạn mức được quy định nội bộ trong Quy chế tín dụng từng ngân hàng và phải phù hợp với Điều 9, 10 Thông tư 06/2023/TT-NHNN về cấp tín dụng cho khách hàng.

Các cấp phán quyết điển hình tại NHTM Việt Nam

• Cấp Giao dịch viên/Quan hệ khách hàng: thường dưới 200 triệu đồng đối với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm.
• Trưởng phòng Tín dụng: 500 triệu – 5 tỷ đồng tùy quy mô chi nhánh.
• Giám đốc Chi nhánh: 10–50 tỷ đồng cho doanh nghiệp SME; dưới 5 tỷ với khách lớn.
• Hội đồng tín dụng cấp Trụ sở chính: 50–500 tỷ đồng.
• HĐQT phê duyệt: khoản vượt mức ủy quyền hoặc theo Điều 35 Luật Các tổ chức tín dụng 2024 (sửa đổi).

Nguyên tắc phân cấp

• Tuân thủ giới hạn tín dụng: tổng dư nợ cấp cho một khách hàng không vượt 15% vốn tự có với TCTD phi ngân hàng, 25% với ngân hàng đối với khách hàng không phải ngân hàng (Điều 128.2 Luật Các TCT 2024).
• Hạn mức được điều chỉnh 6 tháng/lần hoặc khi có biến động vốn tự có trên 10%.
• Nhân sự bị đình chỉ/tạm đình chỉ quyền phán quyết nếu tỷ lệ nợ xấu cá nhân quản lý vượt ngưỡng.

Ví dụ thực tế

Chi nhánh cấp 1 tại TP.HCM có vốn tự có cấp 300 tỷ đồng. Giám đốc chi nhánh được phê duyệt tối đa 30 tỷ đồng/khách hàng (theo hệ số rủi ro nội bộ), nhưng khoản vay nhóm 1 có tài sản bảo đảm 100% có thể được ủy quyền tới 45 tỷ. Mọi khoản vượt mức phải trình Hội đồng tín dụng Trụ sở chính trong 48 giờ.