Hạn mức LTV tối đa theo quy định NHNN

Hạn mức LTV tối đa là gì?

Hạn mức LTV tối đa là giới hạn pháp lý mà các tổ chức tín dụng (TCTD) không được vượt qua khi cấp tín dụng có bảo đảm bằng bất động sản. Đây là công cụ định lượng trực tiếp trong chính sách an toàn tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN).

Khung hạn mức hiện hành

• 80% giá trị TSBĐ – cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở của cá nhân (căn hộ, nhà riêng lẻ, đất ở).
• 70% giá trị TSBĐ – cho vay mua BĐS thương mại: condotel, biệt thự du lịch, shophouse, đất nền dự án, văn phòng, mặt bằng bán lẻ.
• 60% giá trị TSBĐ – cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi để đầu tư kinh doanh BĐS (một số TCTD áp dụng nội bộ).

Căn cứ pháp lý

Hạn mức được quy định tại Thông tư 06/2023/TT-NHNN và Thông tư 22/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư 39/2016/TT-NHNN. NHNN điều chỉnh hạn mức theo chu kỳ nhằm đáp ứng mục tiêu kiểm soát tín dụng BĐS trong Chiến lược phát triển ngành ngân hàng và chỉ đạo của Chính phủ.

Cơ chế áp dụng trong hồ sơ tín dụng

Khi thẩm định, ngân hàng thực hiện hai bước:

• Bước 1: xác định giá trị TSBĐ theo phương pháp so sánh, thu nhập, chi phí.
• Bước 2: tính LTV = (Số tiền đề nghị vay / Giá trị TSBĐ). Nếu vượt hạn mức NHNN, hồ sơ bị từ chối tự động hoặc phải giảm số tiền vay.

Ví dụ thực tế

Khách hàng cá nhân vay mua căn hộ hình thành trong tương lai trị giá 2,5 tỷ đồng. Trường hợp 1 – căn hộ để ở: LTV tối đa 80%, vay được 2 tỷ. Trường hợp 2 – căn hộ condotel đầu tư cho thuê: LTV tối đa 70%, vay tối đa 1,75 tỷ, chênh lệch 250 triệu đồng khách hàng phải bù thêm.

Ý nghĩa vĩ mô

Hạn mức LTV tối đa giúp NHNN hạ nhiệt dòng tín dụng BĐS, ngăn ngừa tình trạng đầu cơ, đảm bảo tăng trưởng tín dụng lành mạnh theo Quyết định 689/QĐ-TTg về Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội.