Điều kiện cho vay của ngân hàng thương mại

Điều kiện cho vay của ngân hàng thương mại là gì?

Theo Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN (sửa đổi bổ sung bởi Thông tư 06/2023/TT-NHNN), khách hàng vay vốn tại NHTM phải đáp ứng đồng thời các điều kiện sau đây.

Các điều kiện cụ thể

• Điều kiện pháp lý: Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự; Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh còn hiệu lực đối với DN; CCCD/CMND còn hạn đối với cá nhân.
• Mục đích sử dụng vốn hợp pháp: Không cho vay để đầu tư vào ngành nghề cấm, ngành nghề kinh doanh có điều kiện mà không đáp ứng điều kiện (ví dụ: KD vàng, cá độ).
• Năng lực tài chính: Có phương án SXKD khả thi; Báo cáo tài chính 2 năm gần nhất có lãi (với DN) hoặc thu nhập từ lương ≥ 5 triệu/tháng (vay tiêu dùng).
• Tài sản đảm bảo (TSSĐ): Có TSSĐ hợp pháp; BĐS phải có sổ đỏ/sổ hồng; Xe ô tô phải có đăng ký chính chủ. Lưu ý: Theo Thông tư 11/2023, NHTM có thể cho vay không có TSSĐ tối đa 200 triệu với cá nhân và 4 tỷ với DN.
• Vốn tự có tham gia: Tối thiểu 10-15% đối với vay mua nhà, 20-30% đối với vay SXKD theo quy định từng NHTM.

Điều kiện về lãi suất và phí

Lãi suất cho vay ngắn hạn VND không vượt quá 9%/năm (quy định trần cũ năm 2020, hiện NHTM tự quyết theo cơ chế thị trường nhưng phải công bố công khai theo Điều 13 Thông tư 39). Phí trước giải ngân thường 0,5-2% giá trị khoản vay.

Ví dụ minh hoạ

Anh Nguyễn Văn A vay mua căn hộ 3 tỷ tại Vietcombank: Cần có vốn tự có 600 triệu (20%), thu nhập chứng minh ≥ 30 triệu/tháng, HĐLĐ từ 12 tháng trở lên, sổ hồng căn hộ thế chấp, lịch sử CIC sạch. Lãi suất ưu đãi 8,5%/năm cố định 12 tháng đầu, sau đó thả nổi LSCS+2,5%.