Điểm tín dụng cá nhân

Điểm tín dụng cá nhân là gì?

Điểm tín dụng cá nhân (Credit Score) là chỉ số định lượng đánh giá mức độ uy tín tài chính của cá nhân khách hàng, được tính toán dựa trên lịch sử trả nợ, số lượng khoản vay, mức thu nhập ổn định, độ tuổi tín dụng và các yếu tố rủi ro khác. Tại Việt Nam, hệ thống CIC do Ngân hàng Nhà nước vận hành là nguồn dữ liệu chính, theo quy định tại Quyết định 13/2018/QĐ-NHNN. Điểm tín dụng thường được thể hiện trên thang từ 0-1000 và là yếu tố then chốt trong phê duyệt khoản vay tín chấp cũng như mức lãi suất được áp dụng.

Đặc điểm chính

• Phạm vi điểm: Thang điểm CIC từ 0 đến 1000; dưới 500 là rủi ro cao, 500-650 là trung bình, 650-800 là tốt, trên 800 là rất tốt.
• Các yếu tố đánh giá: Lịch sử trả nợ đúng hạn (35%), tỷ lệ sử dụng hạn mức (30%), thời gian quan hệ tín dụng (15%), số lượng tổ chức tín dụng đang vay (10%), loại hình tín dụng (10%).
• Thời gian cập nhật: Dữ liệu được cập nhật trên CIC theo chu kỳ hàng tháng của các tổ chức tín dụng theo Điều 5 Quyết định 13/2018.
• Tác động lên lãi suất: Khách hàng có điểm tín dụng tốt được hưởng lãi suất ưu đãi, có thể thấp hơn 2-5%/năm so với khách hàng rủi ro.
• Quyền tra cứu: Khách hàng có quyền yêu cầu CIC cung cấp thông tin tín dụng của mình theo Điều 14 Quyết định 13/2018.

Ví dụ minh họa

Khách hàng Trần Thị B có điểm CIC 720/1000, lịch sử 5 năm vay vốn không có nợ xấu, đang vay 2 tổ chức tín dụng với tổng dư nợ 100 triệu đồng. Khi đăng ký vay tín chấp 200 triệu, công ty tài chính FE Credit phê duyệt với lãi suất 16%/năm. Ngược lại, khách hàng có điểm 480 với 2 khoản nợ quá hạn trong 12 tháng qua sẽ bị từ chối hoặc áp dụng lãi suất 28%/năm theo khung của Thông tư 39/2016/TT-NHNN.