Cho vay cá nhân không có tài sản bảo đảm

Cho vay cá nhân không có tài sản bảo đảm là gì?

Unsecured Personal Loan (hay vay tín chấp) là khoản cho vay tiêu dùng cấp dựa hoàn toàn trên uy tín tín dụng và năng lực trả nợ của khách hàng, không yêu cầu thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh tài sản. Đây là sản phẩm phổ biến của các ngân hàng bán lẻ như FE Credit, Home Credit, Mcredit, TPBank, Techcombank, nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, y tế, giáo dục.

Đặc điểm nổi bật

• Hạn mức: 10 triệu - 500 triệu đồng, tùy thu nhập và điểm CIC.
• Thời hạn vay: 6 - 60 tháng, có thể trả góp hàng tháng.
• Lãi suất: 14 - 25%/năm (theo dữ liệu 2024), cao hơn 3 - 7% so với vay thế chấp do rủi ro tín dụng lớn hơn.
• Phí: có thể kèm phí thẩm định 1-3% và phí trả nợ trước hạn 0-3%.
• Thời gian duyệt: từ 30 phút (tự động) đến 3 ngày làm việc (thẩm định thủ công).

Quy định pháp lý

Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN Điều 7, TCTD phải xác định rõ nguồn trả nợ và thiết lập quy trình thẩm định chặt chẽ, đặc biệt với khoản vay tín chấp trên 100 triệu đồng phải có phương án sử dụng vốn khả thi. Nghị định 94/2023/NĐ-CP quy định lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính không vượt quá 18,6%/năm (phần trăm theo dư nợ giảm dần).

Ví dụ minh họa

Chị Trần Thị B, 28 tuổi, điều dưỡng viên tại BV Bạch Mai, thu nhập 15 triệu/tháng, CIC 705. Chị vay tín chấp 80 triệu trong 36 tháng tại FE Credit, lãi suất 18%/năm. Số tiền góp hàng tháng = 80.000.000 × [0,0015 × (1+0,0015)^36] / [(1+0,0015)^36 - 1] ≈ 2,89 triệu đồng/tháng. Trường hợp trả nợ trước hạn, chị chịu phí phạt 3% trên dư nợ còn lại.