Chấm điểm tín dụng cá nhân

Chấm điểm tín dụng cá nhân là gì?

Consumer Credit Scoring là hệ thống đánh giá xếp hạng tín nhiệm của khách hàng cá nhân do tổ chức tín dụng (TCTD) thực hiện, kết hợp giữa mô hình nội bộ của ngân hàng và điểm tín dụng CIC từ Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam thuộc NHNN. Điểm số phản ánh xác suất khách hàng trả nợ đúng hạn trong 12-24 tháng tới, là cơ sở để quyết định duyệt vay, mức vay và lãi suất áp dụng.

Các yếu tố chấm điểm chính

• Lịch sử trả nợ (chiếm ~35% trọng số): số lần trễ hạn, nợ nhóm 2-5 theo CIC.
• Khả năng trả nợ (~30%): thu nhập ổn định, hợp đồng lao động, hóa đơn lương.
• Đòn bẩy tài chính - DTI (~15%): tỷ lệ nợ/thu nhập, khuyến nghị ≤ 40%.
• Tuổi nghề và độ tuổi (~10%): người 28-55 tuổi, nghề nghiệp ổn định được điểm cao.
• Số dư và tín dụng đang sử dụng (~10%): hạn mức thẻ tín dụng, dư nợ vay.

Thang điểm CIC tại Việt Nam

Điểm CIC dao động 300 - 850. Theo Quyết định 1458/QĐ-NHNN ngày 23/8/2018, CIC cung cấp thông tin tín dụng bắt buộc cho TCTD trước khi cho vay tiêu dùng. Khách hàng đạt từ 680 điểm trở lên được xếp vào nhóm rủi ro thấp, thường được phê duyệt tín chấp tự động; dưới 600 điểm thuộc nhóm rủi ro cao, hạn chế vay.

Ví dụ thực tế

Anh Nguyễn Văn A, 32 tuổi, nhân viên IT lương 25 triệu/tháng, có CIC 720 và không có nợ xấu. Khi vay tín chấp 200 triệu tại TPBank, hệ thống scoring chấm được 745/1000 nội bộ → phê duyệt trong 2 giờ, lãi suất ưu đãi 14%/năm.