Bảo hiểm tài sản thế chấp

Bảo hiểm tài sản thế chấp là gì?

Theo quy định tại Điều 144 Luật Các tổ chức tín dụng 2024 và Thông tư 06/2021/TT-NHNN, khi nhận tài sản bảo đảm, tổ chức tín dụng được yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp. Hợp đồng bảo hiểm quy định ngân hàng là người thụ hưởng quyền bồi thường, đảm bảo nguồn tiền xử lý nợ khi tài sản bị tổn thất toàn bộ hoặc bộ phận.

Đối tượng bắt buộc mua bảo hiểm

• Bất động sản: căn hộ, nhà ở, đất thổ cư dùng cấp tín dụng cá nhân vay mua nhà.
• Phương tiện vận tải: ô tô thế chấp vay vốn kinh doanh (thường theo quy tắc TNDS bắt buộc + tự nguyện).
• Máy móc thiết bị: dây chuyền sản xuất thế chấp vay vốn doanh nghiệp.

Các rủi ro được bảo hiểm phổ biến

• Rủi ro cơ bản: cháy, nổ, sét đánh, máy bay rơi (áp dụng theo Quy tắc bảo hiểm cháy).
• Mở rộng: lũ lụt, động đất, trộm cắp, đắm tàu — tùy thỏa thuận trong hợp đồng.

Quyền và nghĩa vụ của ngân hàng

• Yêu cầu khách hàng tất toán phí bảo hiểm trước ngày hiệu lực khoản vay.
• Yêu cầu tái tục hợp đồng hằng năm cho đến khi tất toán nợ vay.
• Nhận tiền bồi thường ưu tiên trước khi hoàn trả phần dư cho khách hàng.

Ví dụ thực tế

Khách hàng vay mua căn hộ 4 tỷ đồng tại Hà Nội, thế chấp căn hộ. Ngân hàng ACB yêu cầu mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc (phí 0,05%/năm = 2 triệu đồng) kết hợp gói bảo hiểm mọi rủi ro tài sản PAR (phí 0,2%/năm = 8 triệu đồng). Tổng chi phí bảo hiểm 10 triệu đồng/năm, ngân hàng ghi tên đồng thụ hưởng trên hợp đồng.