Thu nhập không chứng minh

Thu nhập không chứng minh là gì?

Thu nhập không chứng minh (Unverified Income) là khoản thu nhập của người vay không được xác minh bằng tài liệu chính thức như hợp đồng lao động, sao kê bảng lương, xác nhận từ cơ quan thuế hoặc doanh nghiệp. Loại thu nhập này phổ biến với người làm tự do (freelancer), kinh doanh nhỏ lẻ, lao động thời vụ hoặc người có thu nhập từ nhiều nguồn không qua hệ thống ngân hàng.

Đặc điểm

• Khó xác minh: Ngân hàng không có bằng chứng hợp pháp để chứng minh tính ổn định và khả năng trả nợ của khách hàng.
• Hình thức thay thế: Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng có thể chấp nhận sao kê tài khoản ngân hàng (thường 3-6 tháng), hóa đơn tiền điện/nước/internet, hợp đồng cho thuê, hoặc xác nhận từ chính quyền địa phương.
• Lãi suất cao hơn: Do rủi ro tín dụng lớn hơn, các gói vay không chứng minh thu nhập thường có lãi suất cao hơn 2-5%/năm so với vay có chứng minh thu nhập.
• Hạn mức thấp hơn: Thường giới hạn dưới 100 triệu đồng và kỳ hạn ngắn (12-36 tháng).

Ví dụ

Chị B làm thiết kế đồ họa freelance, thu nhập trung bình 15 triệu đồng/tháng nhưng nhận tiền mặt và chuyển khoản từ nhiều khách hàng không có hợp đồng chính thức. Khi vay 50 triệu đồng tại Ngân hàng X, chị cung cấp sao kê tài khoản cá nhân 6 tháng gần nhất có tổng thu nhập từ chuyển khoản đạt 90 triệu đồng. Ngân hàng chấp nhận cho vay với lãi suất 18%/năm, cao hơn gói vay có chứng minh thu nhập (12%/năm) do mức độ rủi ro cao hơn.